Qual o melhor investimento para aposentadoria?

Aplicar no melhor investimento para aposentadoria pode ajudar você a parar de trabalhar mais cedo e com menos dor de cabeça.

Além disso, pode ajudá-lo a realizar objetivos e sonhos de longo prazo como, por exemplo, garantir um futuro tranquilo para a sua família.

Você provavelmente conhece alguém que possui investimentos direcionados para a aposentadoria com o objetivo de garantir um futuro financeiro mais certo?

Principalmente porque atualmente as regras dos benefícios do INSS têm mudado frequentemente.

Um ótimo caminho pode ser investir em um fundo de previdência privada.

Nesse artigo, você vai aprender que existem outras opções de investimento com diferentes maneiras de tributação e rentabilidade. 

Tudo depende dos seus objetivos de vida e, é claro, da sua disponibilidade financeira.

Boa leitura!

Por que Você Deve Se Preocupar Com Sua Aposentadoria

Na maioria das vezes, uma pessoa só se preocupa com a sua aposentadoria após anos de trabalho. 

No entanto, você sabe que esse não é o cenário recomendado, não é mesmo?

Se você quer ter um bom planejamento financeiro pessoal, deve se preocupar o quanto antes com a sua aposentadoria.

É um grande erro pensar em como será a sua aposentadoria apenas quando você preencher os requisitos para se aposentar.

Normalmente, o valor que você vai receber do INSS é muito menor do que aquele que você imaginava.

É por essa razão que 21% dos aposentados precisam continuar trabalhando e 47% dos que trabalham precisam aumentar a renda porque o INSS não é bastante, segundo uma pesquisa do SPC.

A expectativa de vida dos brasileiros é cada vez maior. Isso se deve ao avanço da tecnologia e da medicina. É fato: as pessoas têm vivido cada vez mais.

Por essa razão, a previdência pública está passando por sérios problemas: existem poucos trabalhadores ativos para pagar os benefícios dos aposentados.

Se você achava que o governo guardava a sua contribuição para devolver a você, está enganado. As suas contribuições foram destinadas aos idosos que já estão aposentados.

Então, para conseguir ter uma aposentadoria tranquila e não depender desse sistema falho, você precisa começar a se preocupar com ela agora mesmo.

Como Planejar a Aposentadoria (Mesmo se Você Ainda é Jovem)

Muitas pessoas ficam com medo da aposentadoria, pois não sabem se a sua preparação foi suficiente para essa nova etapa da vida.

Para evitar medos e surpresas ao longo do caminho, você precisa planejar a sua aposentadoria desde já.

Uma boa aposentadoria significa independência financeira. Então, quanto antes ela for conquistada, melhor.

Quanto maior o tempo que você tem para investir, menor será o esforço feito por você ao longo da sua vida para alcançar os seus objetivos.

Para isso, é fundamental que você leve em consideração os seguintes aspectos:

• Que parcela da sua renda atual você pode poupar
• Quantos anos ainda restam até o momento da sua aposentadoria
• Que renda você deseja ter ao se aposentar
• Com que idade você quer se aposentar

Quanto maior o tempo de contribuição, maior o valor acumulado e, com isso, maior a renda a ser recebida.

Estude e decida com quantos anos você pretende se aposentar

É fundamental que você seja bastante realista no momento de definir a idade com que você deseja se aposentar. Pois quanto mais perto essa data estiver, maiores serão os valores que você precisará investir por mês.

Além disso, quem dispõe de mais tempo para realizar um investimento para aposentadoria, pode optar por ativos com mais risco, como as ações, e ainda são beneficiados pelos juros compostos.

Outro ponto importante é que os investimentos de renda fixa de longo prazo, como os prefixados, costumam render mais.

Calcule os gastos que você provavelmente terá ao se aposentar

A única pessoa que pode definir qual deverá ser a sua renda no futuro é você mesmo.

Para realizar esse cálculo, você precisa pensar em toda as despesas possíveis, como plano de saúde, transporte, alimentação, medicamentos, viagens e tudo mais que você conseguir listar.

Outra forma de definir esse valor é visualizando quanto você quer ter para gastar todo mês quando já estiver aposentado.

Assim, todos os seus gastos deverão caber dentro desse valor preestabelecido.

Lembre-se: você terá gastos médicos maiores do que agora.

Faça uma estimativa de quanto dinheiro você precisará para viver tranquilamente

Após definir todos os seus gastos, você precisa estimar quanto de dinheiro você precisará ter para viver de forma tranquila.

Para isso, você tem que calcular a reserva que você precisa acumular para manter uma retirada mensal quando já estiver aposentado.

Leve em consideração a rentabilidade líquida de impostos, taxas e o rendimento real (descontada o IPCA) dos seus investimentos. Ou seja, também considere os efeitos da inflação.

Estime uma reserva financeira para emergências

É fundamental que além da sua retirada mensal, você planeje uma reserva financeira para emergências. Nunca se sabe quando algo pode acontecer.

E como os seus gastos já estarão todos planejados, é possível que uma surpresa afete um pouco o seu orçamento em um determinado mês.

Renda Fixa ou Variável? Descubra qual o melhor investimento para seu futuro

Não existe uma resposta certa para isso. Tudo vai depender do seu perfil e da sua capacidade de assumir riscos.

Então, antes de definir que tipo de investimento para aposentadoria é o melhor para você, defina o seu perfil de investidor.

Além disso, quanto mais tempo você dispõe entre o agora e o ano em que você definiu para se aposentar, mais você pode arriscar e até aplicar uma parte do dinheiro em renda variável.

Por exemplo, se você tem 23 anos e pretende se aposentar com 60, uma boa opção é investir parte do seu dinheiro em ações. Assim, você terá maiores possibilidades de ganhos.

Nesta situação, você pode investir em torno de 40% em renda variável ou uma parcela que mantenha você tranquilo no curto prazo.

Essa não é uma estratégia garantida. Mas ela aumenta as chances de você ter um montante maior de dinheiro acumulado no longo prazo.

Contudo, se o seu objetivo é se aposentar com os mesmos 60 anos, mas já possui entre 40 e 50, tome bastante cuidado com a renda variável. Ou seja, não a utilize como fonte principal de investimento para aposentadoria.

Destine apenas entre 10% e 15% do seu dinheiro para a compra de ações, por exemplo.

Se você possui entre 23 e 40 anos de idade, você se encontra em uma situação intermediária. Com isso, é aconselhável que você não invista mais do que 35% do seu dinheiro em renda variável.

Em todos os casos, prefira ações de empresas consolidadas, que são líderes dos seus mercados. Se possível, opte por papéis que pagam bons dividendos.

Assim, você lucra com a valorização da ação e com os pagamentos de dividendos.

Para entender melhor qual é o tipo de investimento mais adequado para aposentadoria, criamos uma lista com as melhores opções para 2019.

Qual o Melhor Investimento para Aposentadoria em 2019 – 5 Opções

Existem diversas opções de investimento para aposentadoria. Cada uma delas possui suas particularidades e precisam ser analisadas com calma para que você alcance os melhores resultados possíveis.

1. Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um título público que faz parte de um programa do Tesouro Nacional desenvolvido em parceria com a B3 (BM&FBovespa), a fim de facilitar o acesso de todos os tipos de investidores aos títulos públicos federais.

Nele, você “empresta” o seu dinheiro para o governo. Com isso, este devolve a você o valor emprestado acrescido de juros em um prazo combinado. Existem diversas modalidades de títulos atualmente.

Um investimento para aposentadoria precisa ser feito levando em conta o futuro. Então, os títulos mais adequados para essa ocasião são os de longo prazo, como por exemplo o Tesouro IPCA.

Este título é pós-fixado e o seu rendimento varia de acordo com a soma da taxa de juros prefixada e a variação da inflação durante o período medida pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).

Por ter prazos maiores e impedir a perda do poder de compra por acompanhar a inflação, o Tesouro IPCA é um ótimo investimento para aposentadoria.

2. LCI e LCA

As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA) são títulos emitidos pelos bancos a fim de captar dinheiro no mercado para ser investido no setor imobiliário e no setor do agronegócio brasileiro, respectivamente.

A rentabilidade desses investimentos varia de acordo com o CDI, um índice de referência da renda fixa, mas também é possível encontrar investimentos com taxas prefixadas.

Elas costumam render entre 87% e 100% do CDI.

A oferta das LCIs e LCAs ficou mais restrita ultimamente. Mas mesmo assim elas continuam sendo uma ótima opção.

As letras de crédito são isentas de imposto de renda. Mas cuidado, alguns investimentos com incidência do IR podem ser mais lucrativos, mesmo com o desconto do tributo.

Além disso, esses títulos são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que dá uma sensação maior de segurança em um investimento para aposentadoria.

Então, se o banco emissor dessas letras de crédito falir, o FGC indenizará até 250 mil reais ao investidor.

3. Fundos de previdência privada

Essa é uma novidade na Rico. Agora, você pode investir em fundos de previdência privada, direto em nossa plataforma de investimentos.

Os fundos de previdência podem ser uma ótima opção. Eles funcionam de forma semelhante a um fundo de investimentos comum. Sua grande diferença é a larga vantagem para investir a longuíssimo prazo, com objetivos próximos a 10 anos, ou mais.

Se você deseja ter um futuro tranquilo, esses fundos podem ser muito recomendáveis. Eles podem ser mais ou menos conservadores, dependendo do seu perfil de investidor.

Ao aplicar em fundos de previdência na Rico, você contará com taxa ZERO de carregamento de entrada e de saída.

A taxa de custódia também é zero e a portabilidade é muito simples de fazer, você pode migrar sua previdência de forma 100% online.

Ao aplicar nesse tipo de investimento, você terá benefício fiscal no curto prazo (no plano PGBL) e uma grande vantagem a longo prazo, ao poder pagar apenas 10% de IR, que incide sobre a rentabilidade.

Diferente dos Fundos comuns, o fundo de previdência não possui incidência de come-cotas, que é a antecipação do IR sobre ganhos de capital. 

4. Fundos de Investimento

Fundos de investimento são ótimas opções para quem quer diversificar sua carteira de investimentos para aposentadoria.

Eles funcionam como um condomínio onde cada morador compra uma cota (“um apartamento”) e paga uma mensalidade por isso (“um aluguel”).

Além disso, ele é gerido por um administrador (síndico) que cuida dos investimentos.

Todo fundo é regulamentado pela ANBIMA e pela CVM. Estes são responsáveis pela fiscalização e classificação de todas as atividades desse tipo de investimento.

Existem diversos tipos de fundo que podem ser uma ótima opção de investimento para aposentadoria.

Um fundo de investimento em imóveis, por exemplo, custa mais barato do que a compra de uma sala ou de um apartamento. Já os fundos de ações permitem que você tenha acesso a opções mais avançadas.

Se você optar por um fundo de investimento multimercado ou cambial, você contará com uma maior diversificação ainda mais robusta.

É importante que antes de realizar um investimento para aposentadoria em um fundo, você busque por taxas que não excedam 1%.

Caso contrário, você acaba correndo o risco de gastar muito dinheiro para realizar esse tipo de aplicação.

Muito cuidado com fundos agressivos. Lembre-se da regra de ouro: invista de acordo com seu perfil.

Sempre verifique o histórico de rentabilidade e opte por gestores experientes no mercado.

5. Dividendos

Dividendo é o lucro que uma empresa obteve e que será dividido entre os seus investidores.

A legislação brasileira ordena que as empresas partilhem pelo menos 25% do seu lucro líquido. Com isso, fica a critério da instituição aumentar ou não a porcentagem que será dividida.

O mercado divide as organizações em dois grupos: as empresas de valor e as de crescimento.

As de valor são companhias consolidadas no mercado e que não possuem a necessidade de realizar muitos reinvestimentos em si mesma.

Com isso, o valor dos seus papéis não costuma subir muito. Mas elas são as que mais pagam dividendos aos seus investidores.

Já as empresas de crescimento, pagam menos dividendos por precisarem reinvestir mais em si mesmas. Assim, o valor de suas ações sempre tende a aumentar.

Então, apostar em dividendos é uma ótima opção de investimento para aposentadoria. Os seus retornos costumam ser bem maiores do que os da renda fixa.

Aposentadoria Privada ou Investimentos? Como escolher

Muitas pessoas ficam em dúvida na hora de optar pela previdência privada ou por investimento para aposentadoria.

É preciso pesquisar bastante antes de tomar essa decisão.

Por exemplo, se um fundo de investimento tiver a mesma composição de uma aposentadoria privada, a melhor opção é optar por um plano de previdência por conta de suas vantagens tributárias.

Porém, se você comparar um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e um fundo DI, vai reparar que o retorno final do PGBL é menor.

É importante que você também leve outros fatores em consideração no momento da sua escolha, como a enorme variedade de investimentos existentes.

Um produto de previdência normalmente tem menos opções, como o PGBL e a Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).

Além disso, uma previdência privada pode cobrar taxas de administração, ao passo que muitas opções de investimento são isentas de taxas e de imposto de renda.

Então, no geral, optar por um investimento para aposentadoria costuma ser mais vantajoso do que uma previdência privada.

Aqui na Rico, você conta com diversos tipos de investimento que, com certeza, ajudarão você a alcançar os seus objetivos financeiros mais rapidamente.

Quanto Investir para se Aposentar? Use o Simulador

Tudo vai depender de quanto você quer ter ao se aposentar. Então, não existe um valor mínimo ou máximo a ser investido por mês, por exemplo.

Mesmo assim, há algumas recomendações para as diferentes faixas de renda.

Por exemplo, se você tiver 20 anos de idade e quiser se aposentar com 45, ou seja, 25 anos depois, você vai precisar realizar investimentos de mais ou menos 17% da sua renda atual.

Se o seu investimento para a aposentadoria tiver sido realizado em uma opção que renda 0,7% ao mês, você teria que investir mensalmente:

• Recebendo R$ 937, você investiria: R$ 159;
• Recebendo R$ 1.500, você investiria: R$ 255;
• Recebendo R$ 3.000, você investiria: R$ 510;
• Recebendo R$ 5.000, você investiria: R$ 850;
• Recebendo R$ 10.000, você investiria: R$ 1.700;
• Recebendo R$ 20.000, você investiria: R$ 3.400.

Você pode fazer essa conta utilizando a calculadora de juros compostos do Banco Central.

Agora vamos ver exemplos práticos de quanto você precisa investir para ter o retorno pretendido em algumas das principais opções:

Tesouro Direto

Escolher o Tesouro Direto como investimento para aposentadoria também pode ser uma ótima opção por ser bastante seguro.

Se você esperar até a data do seu vencimento para retirar o valor investido, o risco de perder dinheiro é muito próximo de zero.

Por exemplo, ao investir R$ 500 por mês no título Tesouro IPCA+ por 30 anos, você vai acumular mais ou menos 624 mil reais. Com isso, você vai ser capaz de retirar por volta de 4 mil reais todos os meses por um período de 35 anos.

Esse valor final já está descontado imposto de renda.

Dividendos e ações

Você também pode optar pelos dividendos como opção de investimento para aposentadoria.

O mercado de ações pode ser instável e imprevisível muitas vezes. Com isso, não dá para saber ao certo quanto você ganhará ao investir a mesma quantia do exemplo anterior.

Mas dá para você ter uma ideia.

Ao investir R$500 todos os meses em 5 ações diferentes, em 30 anos você tenderá a receber 243 mil reais em dividendos. Isso dá uma média de R$15.468 por mês.

Esse cálculo foi realizado levando em conta as seguintes ações CPLE6, MPLU3, EZTC3, EGIE3 e CPLE3 que foram boas pagadoras de dividendos no ano de 2017.

Mas para ter esses mesmos resultados:

• as empresas precisarão continuar pagando dividendos no mesmo ritmo pelos próximos 30 anos;
• você vai precisar reinvestir 100% dos dividendos nas ações da companhia;
• o preço dessas ações e os dividendos precisarão acompanhar a inflação nos próximos 30 anos.

O grande problema é que dificilmente uma ação remunera os seus investidores com a mesma quantia durante tanto tempo. Ou seja, não tem como você saber a quantia exata que poderá receber investindo em ações.

Dicas de Investimento para Aposentadoria

Pode ser difícil aplicar para longo prazo. Para algumas pessoas, esse tipo de objetivo está muito distante. Mas você não deve deixar o tempo determinar o seu futuro. Tomar uma decisão agora pode ser muito valiosa para o seu futuro.

Veja essas dicas para ter sucesso investindo para sua aposentadoria:

Tenha paciência

Investir e esperar é uma tarefa simples, mas muitos investidores perdem dinheiro porque não conseguem esperar o efeito mais poderoso dos investimentos: os juros compostos.

Eles só são efetivos ao longo do tempo. Então, você precisa ter calma com seus rendimentos e entender que tudo vai valer a pena em algumas dezenas de anos.

Não conte com esse dinheiro

Você não pode contar com esse dinheiro no curto e médio prazo. Ele deve estar reservado e fora do seu alcance. Se possível, programe uma transferência automática da sua conta-corrente e o investimento automático na Rico.

Assim, você nem percebe que continua aplicando e nem precisa checar o investimento.

Faça um planejamento de curto e médio prazo

Para não ficar sem capital no curto e médio prazo, você precisa se planejar financeiramente. O passo mais importante é ter uma reserva de emergência. E caso tenha alguma meta de curto prazo, você deve investir a parte para cumprir essa meta.

Nem pense em mexer no seu dinheiro de longo prazo.

Não foque apenas na aposentadoria

Você pode ter muitos objetivos a longo prazo, como sustentar a família, pagar os estudos dos filhos, trocar de casa, comprar um sítio. Tudo isso depende do seu estilo de vida e seus anseios.

4 Erros que Você deve Evitar ao Fazer Um Investimento Para Aposentadoria

Ao realizar um investimento para aposentadoria, foque na diversificação, pois muita coisa pode mudar em 30 anos. Com isso, é bom você estar sempre preparado para as diversas possibilidades.

Então, evite cometer erros que possam prejudicar os seus investimentos, como:

• Não calcular o rendimento das aplicações

Você precisa acompanhar sempre os seus investimentos ao longo prazo. Esse hábito vai fazer com que você evite prejuízos e aumente as suas chances de ganhos.

Também é fundamental que você corrija pela inflação o valor que já foi acumulado, a fim de verificar se o seu planejamento precisa ser modificado de alguma forma.

Taxas e impostos também precisam entrar nessa conta.

• Resgatar o dinheiro antes do vencimento ou no momento errado

Quanto maior for a liquidez de um investimento, maior facilidade você terá para resgatar o valor investido. Mas resgatar antes da aposentadoria significa adiar os seus planos. Tenha cuidado!

De preferência, garanta o seu presente com um fundo para emergências. Depois disso, prepare-se para o futuro, sem ter que tirar dinheiro da aposentadoria para cobrir imprevistos.

Títulos públicos e CDBs costumam ter liquidez diária diferentemente das LCAs e LCIs que podem ter um prazo mínimo de retirada.

Além disso, também existem os CDBs escalonados, onde a rentabilidade cresce conforme o prazo. Ou seja, eles podem pagar 80% da taxa DI para quem investe por 6 meses e 110% para quem mantém o seu investimento por 2 anos.

Fique sempre atento às restrições que podem existir caso o resgate do seu investimento para aposentadoria seja feito de maneira antecipada.

• Escolher investir pelo banco ao invés de uma corretora de investimentos

Diferente do que algumas pessoas pensam, investir por bancos e por corretoras de investimentos não é a mesma coisa.

Os ativos disponibilizados pelos grandes bancos, normalmente, são de baixa qualidade, quando comparados aos investimentos disponíveis nas corretoras, principalmente para as pessoas que possuem pouco dinheiro.

Já nas corretoras, existem investimentos para todos os bolsos e perfis.

Além disso, no geral, os grandes bancos tendem a ofertar investimentos com taxas menores, já as corretoras possuem investimentos mais atrativos.

Então, evite ao máximo investir através de bancos.

• Não se proteger dos riscos dos investimentos escolhidos

É essencial que você se proteja dos riscos dos investimentos escolhidos para a sua aposentadoria.

Os principais deles são:

• Risco de mercado
• Risco de liquidez
• Risco de crédito
• Risco operacional
• Risco legal

Conclusão – Comece a Planejar seu Futuro com a Rico

É fundamental que você comece a investir pensando na sua aposentadoria desde já. Quanto antes você começar, mais rápido você alcançará os seus objetivos financeiros.

Além disso, você precisa montar a sua carteira de investimento para aposentadoria de maneira inteligente e diversificada.

Então, nunca ponha todos os seus ovos na mesma cesta!

Você pode contar com a Rico para alcançar todos os seus objetivos de curto, médio e longo prazo.

Em 2019, a Rico foi eleita a corretora de valores que mais inicia pequenos investidores no Tesouro Direto, além de ser a que oferece o melhor custo-benefício do mercado.

Se você quiser ver o seu dinheiro rendendo de verdade, tudo o que você precisa fazer é abrir a sua conta agora mesmo. Você não paga nada por isso.

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