O que é CDB? Rendimento, como Investir e valor mínimo!

O CDB é um dos investimentos mais conhecidos pelos investidores da renda fixa.

Isso se deve principalmente à rentabilidade e segurança do Certificado de Depósito Bancário. Ele nada mais é do que um título emitido por bancos com o objetivo de captar dinheiro.

Assim, é possível obter rendimentos acima do benchmark da renda fixa sem complicações.

Mas como saber qual o rendimento do CDB?

Preparamos um guia prático e atualizado para você aprender como investir em CDB com segurança e rentabilidade. Você vai conferir:

• O Que é CDB?
• Como Funciona o Certificado de Depósito Bancário
• Como Investir em CDB – 5 Passos
• Conheça os Títulos de CDB Disponíveis
• Rendimento dos CDBs hoje em 2020
• Como Calcular Qual CDB Tem Mais Rendimento?
• Prazo Para Investir no CDB
• Qual o Melhor CDB em 2020?
• Quando Vale a Pena Investir no CDB? Veja as Vantagens
• Qual o Investimento Mínimo no CDB?
• Tributação Aplicável no CDB
• Riscos do Certificado de Depósito Bancário
• CDB ou Tesouro Direto?
• CDB ou LCI?
• CDB ou poupança?
• Devo investir em CDB por Banco ou Corretora de Valores?
• O que é CDI e Qual a Relação com CDB?

O Que é CDB?

O CDB é o Certificado de Depósito Bancário. Ele é um investimento de renda fixa emitido pelos bancos. 

Dessa forma, qualquer investidor pode ter um CDB no seu portfólio de aplicações financeiras.

E há boas razões para isso, como veremos ao longo do artigo.

Antes, vale saber que o CDB conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.

Para mais informações sobre o FGC, acesse o site http://www.fgc.org.br.

Como funciona o certificado de depósito bancário

Basicamente, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para a instituição bancária.

Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra. 

A captação serve para financiar as atividades do banco emissor, como projetos, crescimento e pagamento de dívidas.  

De forma geral, os CDBs emitidos por instituições bancárias de menor porte tendem a oferecer taxas de rendimento maiores.

Assim como aqueles que possuem prazo de vencimento mais longo costumam ter rentabilidade mais atrativa.

Nos próximos tópicos, vamos mostrar esse aspecto com mais detalhes. 

Como investir em CDB – 5 Passos

Investir em CDB por corretoras de valores têm mais vantagens.

Aqui na Rico, você adquire as melhores opções diretamente do conforto da sua casa, ou seja, a negociação é totalmente online. Veja como fazer:

1. Abra a sua conta: para começar a aplicação em CDB, você precisa abrir uma conta na Rico. Basta inserir os seus dados pessoais, criar um login e senha
2. Transfira: agora, faça a transferência do valor a ser investido no CDB da sua conta bancária para a conta da corretora através de TED de mesma titularidade
3. Entre na sua plataforma: neste ambiente, você encontra todos os investimentos e serviços que a Rico oferece. Para o CDB, clique na opção “Renda Fixa”
4. Escolha: este é o momento mais importante! Verifique as opções de CDBs disponíveis para investir. Utilize também o nosso Simulador de Investimentos. Assim, você pode saber o quanto o seu dinheiro poderá render em cada um dos CDBs desejados
5. Invista: já escolheu? Então, clique em “Comprar”. Insira o valor de aplicação e a sua assinatura digital. Clique novamente em “Comprar”. 

Pronto! Você acaba de se tornar um investidor de CDB e de oferecer um novo rumo ao seu dinheiro!

Conheça os títulos de CDB disponíveis

O CDB é categorizado segundo o tipo de rentabilidade em: prefixados, pós-fixados e híbridos. 

Antes de investir, você precisa conhecer como cada uma dessas opções funciona. Afinal de contas, elas definem como e quanto o seu dinheiro irá render até a data do vencimento. 

Saiba agora como o seu CDB pode render:

1. Títulos pós-fixados

Este é o tipo mais comum de CDB. A sua taxa de rentabilidade é atrelada a um indexador da economia.

Basicamente, o emissor paga um percentual do índice de referência utilizado – por exemplo, 120% do CDI ao ano. 

Como os indexadores variam com o tempo, os rendimentos do CDB pós-fixados também estão sujeitos a oscilações até a data do vencimento. 

Portanto, ao investir neste ativo, você só tem uma previsão de quanto irá receber no prazo de resgate. 

De forma geral, se o indexador sobe, os seus rendimentos também aumentam. 

A taxa de rentabilidade prefixada consiste em uma remuneração fixa – por exemplo, 6% ao ano.

2. Títulos prefixados

Ela se mantém dessa forma, independentemente das condições do mercado. 

No momento da compra, você já sabe exatamente o quanto o seu dinheiro vai valorizar até a data do vencimento. 

3. Títulos Híbridos

O CDB híbrido é a classe menos ofertada no mercado. Ele possui taxa de rentabilidade composta por duas partes: uma fixa e uma variável.

Digamos que você tem uma aplicação com rendimento de 3,0% + IPCA. Isso significa que ela renderá os 3,0% de forma fixa, mais o comportamento oscilatório do IPCA. 

Então, quando o IPCA sobe, os rendimentos do seu CDB híbrido seguem a mesma trajetória e vice-versa.

CDB pós-fixado ou prefixado? Descubra qual é melhor para você aqui

Rendimento dos CDBs

Nós já comentamos que, quando se trata de CDBs, o tamanho da instituição financeira não é garantia de uma taxa de retorno mais atrativa – muito pelo contrário.

Isso acontece porque esse tipo de aplicação nada mais é do que um empréstimo que o investidor oferece aos bancos.

E assim como qualquer empréstimo, existe sempre o risco de inadimplência (de o tomador não honrar o pagamento). 

Então, quanto menor for o banco emissor do Certificado de Depósito Bancário, menor tende a ser a sua estrutura financeira e mais arriscada a aplicação se torna.

Em contrapartida, maior será a remuneração oferecida para os investidores.

Na plataforma da Rico, os clientes podem escolher entre diversas opções de CDB de diversas instituições e seguindo diferentes indexadores.

Na hora de escolher uma das opções disponíveis na plataforma Rico, é importante olhar também para o retorno potencial sobre a inflação que aquele investimento traz.

E lembre-se: dos três os tipos de aplicação de renda fixa disponíveis no mercado de investimentos, apenas aqueles indexados ao IPCA garantem um retorno acima da inflação.

Prazo para investir no CDB

Todos os investimentos de renda fixa possuem prazos de vencimento bem definidos. Os CDBs costumam ser emitidos para períodos entre 30 dias e 1826 dias(5 anos).

Além disso, há o prazo de liquidação, que é o tempo que o emissor tem para depositar o dinheiro investido e corrigido na sua conta. Ele varia conforme as condições de investimento e o porte do banco. 

Então, antes de investir, é fundamental conhecer estas informações e verificar se elas estão alinhadas aos seus objetivos. Caso contrário, você pode ter perdas de rendimento.

Hoje, com a evolução do mercado financeiro, você já encontra CDBs com liquidez diária.

Ou seja, ao solicitar o resgate antecipado, o dinheiro estará disponível na sua conta em apenas um dia útil. 

Invista em CDB agora mesmo!

Quando Vale a Pena Investir no CDB? Veja as Vantagens

Investir em CDB é uma boa alternativa para diversas carteiras.

Mas, é importante saber que, muitas vezes, o investimento que é ideal para o seu amigo não serve para você. 

Por isso, é essencial conhecer as vantagens e desvantagens oferecidas por essa aplicação. Assim, fica mais fácil compará-la com outros ativos e tomar a melhor decisão. 

Então, para se beneficiar de quanto paga um CDB, confira a nossa lista e veja quais são as principais vantagens do CDB:

Facilidade

Para investir em CDB, você só precisa ter acesso à internet e uma conta em uma instituição financeira, como as corretoras de valores. 

A compra é totalmente online. Basta escolher o título que melhor corresponde às suas expectativas e aplicar em CDB. 

Rentabilidade

Um dos fatores de destaque do CDB é a sua rentabilidade. Hoje, é possível encontrar títulos que oferecem rendimentos acima de 100% do CDI.

Assim, você pode ganhar acima do benchmark da renda fixa de forma segura e prática. 

Segurança

O CDB é muito conhecido pela sua segurança. Ao investir nesta aplicação, você conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.

Para mais informações sobre o FGC, acesse o site http://www.fgc.org.br.

Assim, se o emissor falir, você não perde o valor aplicado. 

Diversificação 

O investimento em CDB costuma ser indicado para a diversificação dos investimentos, ou seja, ele pode ser um aliado poderoso para aumentar os rendimentos da sua carteira. 

Com esse equilíbrio, é possível manter os bons retornos, mesmo quando há turbulências no mercado. 

Liquidez

O CDB tem se tornado um investimento flexível. Com as inúmeras opções disponíveis no mercado, está cada vez mais comum encontrar ativos com prazo de liquidez menor. 

Então, se você quer investir em CDB, mas precisará utilizar o dinheiro antes da data do vencimento, o ideal é optar pelos ativos que possuem liquidez diária. 

Caso contrário, o prazo de liquidação elevado será uma desvantagem. 

Apesar de ser uma boa opção de ativo da renda fixa, investir em CDB também apresenta algumas desvantagens, como:

Tributação

A rentabilidade de um CDB sofre um desconto do Imposto de Renda que pode variar entre 15% e 22,5% na data de vencimento do título.

Assim, caso você possa optar por vencimentos mais longos, saiba que a sua aplicação contará com menos tributos.

Além disso, ao resgatar o seu CDB antes de 30 dias de operação, sua rentabilidade também sofrerá os efeitos da incidência de IOF.

Valor da aplicação

Para começar a investir em CDBs, você precisa ter pelo menos R$ 1 mil disponível para realizar esse tipo de operação.

Porém, dependendo do título e do seu emissor, esse valor mínimo pode variar, podendo chegar a R$ 10 mil, por exemplo.

Resgate

O resgate de um CDB pode ser feito somente em sua data de vencimento. Caso você deseje antecipar essa operação, a sua rentabilidade total pode ser afetada.

Qual o Investimento Mínimo no CDB? 

Para saber quanto paga um CDB, é importante entender qual é o investimento mínimo que pode ser feito nesse tipo de operação.

Esse título da renda fixa é uma ótima opção para todos os tipos de investidores. Assim, hoje, é possível iniciar mesmo com pouco dinheiro. Há excelentes alternativas com aportes a partir de R$ 1 mil.

No entanto, como lembramos antes, existem operação que exigem um mínimo de R$ 30 mil.

Além disso, quanto maior for o valor do aporte inicial, maior será a rentabilidade desse ativo.

Investimentos menores também são boas opções para diversificar a sua carteira.

Tributação Aplicável no CDB

Diferente do que algumas pessoas pensam, investir em CDB possui custos. Assim, é fundamental que você os conheça antes de começar a investir em um CDB.

Vamos a eles:

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

Ele incide sobre o investimento apenas nos primeiros 30 dias de aplicação. Caso você solicite o resgate do CDB durante esse período, haverá a cobrança do tributo. 

Sua incidência ocorre sobre o rendimento.

Assim, caso você tenham aplicado R$ 5 mil e deseje resgatar o seu título após 20 dias, o IOF vai incidir sobre o rendimento obtido no período.

Imposto de Renda (IR)

O Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos e de forma regressiva. Ele é calculado no momento do resgate do seu título. Então, quanto maior o tempo de investimento, menor será a alíquota. 

Veja a tabela: 

% de IR sobre o rendimento	Período de aplicação
22,5%	180 dias após a aplicação
20%	360 dias após a aplicação
17,5%	720 dias após a aplicação
15%	720 da aplicação

Riscos do Certificado de Depósito Bancário

Independentemente do porte do emissor, todo CDB é um investimento de renda fixa. Ou seja, ele é conservador e possui baixo risco.

Não existem surpresas em seu rendimento. Ele renderá exatamente o que está proposto no momento da compra. Se é 120% do CDI, o título renderá cerca de 4,6% com a taxa Selic a 4,5% a.a, por exemplo. 

No entanto, existe sim um fator a ser considerado, que é o risco de crédito. Trata-se da possibilidade de calote do banco que emite o CDB. Vale dizer que esse risco é maior com bancos pequenos e mais frágeis. 

Contra esse risco, na Rico, você possui duas garantias: a primeira é que selecionamos investimentos de bancos confiáveis.

A segunda é que o CDB conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que pode cobrir qualquer eventual calote até R$ 250.000. 

Dessa forma, os riscos da sua aplicação diminuem bastante, se tornando uma excelente opção para a diversificação da sua carteira de ativos.

Portanto, investir em CDB com a Rico é a sua melhor decisão para minimizar eventuais riscos. 

Lembre-se de que valor coberto pelo FGC é pensado em relação a cada CPF. Assim, caso você possua aplicações em outros títulos cobertos por pelo Fundo Garantidor de Crédito, preste atenção no somatório total de todos eles.

CDB ou Tesouro Direto?

O mercado financeiro possui uma série de aplicações. Mesmo os investidores mais experientes costumam ter dúvidas na hora de designar o patrimônio. 

Na renda fixa, uma das questões mais recorrentes é sobre investir em CDB ou Tesouro Direto. Afinal, eles são os investimentos mais conhecidos da categoria. 

A diferença entre essas aplicações começa pela emissão, pois o Tesouro Direto é um título público, ou seja, é emitido pelo governo. 

Esse investimento possui taxas de rentabilidade que funcionam como o CDB. Porém, ao invés do CDI, um de seus indexadores é a Taxa Selic. 

Como esses dois índices têm valores muito próximos, o rendimento é semelhante. Em alguns casos, o CDB obtém retornos mais atrativos – por exemplo, 120% do CDI. 

Outra vantagem é a tributação, porque o Tesouro Direto possui as mesmas taxas que o CDB, mais a taxa de custódia de 0,30% ao ano. 

De acordo com a taxa de rentabilidade, as diferenças de ganho líquido podem ser grandes. 

No fator segurança, o Tesouro Direto é o investimento mais seguro do país. Mesmo que o CDB possua baixo risco, ele é um pouco mais arriscado que o título público. 

Em relação ao aporte inicial, o Tesouro Direto tem acessibilidade maior, pois o valor inicial é de apenas R$ 30,00, contra R$ 1 mil do CDB. Porém, ambos costumam ser excelentes opções de renda fixa. 

Ao compararmos a rentabilidade de um investimento de R$ 10 mil no Tesouro Selic 2025 e um CDB do Banco Fibra S.A, em um período de 5 anos, a rentabilidade do CDB é cerca de 0,65% maior ao ano.

CDB ou LCI?

A LCI (Letra de Crédito Imobiliária) entrou no radar dos investidores após a queda de juros.

Com as taxas de rendimentos menores, muitos têm procurado investimentos que tenham custos mais atrativos para ter ganho líquido maior. 

Neste ponto, surge a dúvida entre o CDB e a LCI. A segunda alternativa é isenta de tributos, enquanto que o CDB tem o IR e o IOF. 

Então, se você quer investir sem pagar qualquer tipo de imposto e ainda financiar as atividades do setor imobiliário, a LCI pode ser uma boa alternativa. 

Ao mesmo tempo, há casos em que o CDB consegue superar os rendimentos da LCI, mesmo com estes tributos. Assim, é preciso analisar qual deles oferece retornos líquidos melhores.

De forma geral, ambos funcionam de maneira semelhante e costumam ser indicados para a diversificação de portfólio. 

CDB ou poupança?

A poupança é vista por muitos como a alternativa mais segura de fazer o dinheiro render. Mas, isso é um mito! Hoje, o mercado financeiro oferece formas muito mais rentáveis e de baixo risco, como o CDB. 

Com a taxa Selic em 4,50% ao ano, a caderneta está com rendimentos de apenas 3,15% a.a. (janeiro de 2020). 

Ao aplicar o seu dinheiro na poupança, você deixa de ganhar 1,35%. Se compararmos com um CDB que paga mais de 100% do CDI, a diferença é ainda maior. 

Em termos de ganho real, em 2019, tivemos o IPCA acumulado em 4,31% e a caderneta oferecendo um retorno real negativo de – 0,05%.

Então, aplicar o seu dinheiro na caderneta não é um bom negócio. O ideal é buscar um investimento que ofereça rendimentos justos, como um CDB que pague, pelo menos, 100% do CDI. 

Devo investir em CDB por banco ou corretora de valores? 

O investimento em CDB pode ser feito através de bancos ou corretoras de valores. Mas, há grandes diferenças entre investir nessas instituições, principalmente na rentabilidade. 

As grandes instituições bancárias oferecem aplicações com taxa de rendimento pouco atrativas e a gama de opções bem menor. 

Já nas corretoras de valores, você pode contar com inúmeras alternativas de CDBs. Assim, você escolhe o mais adequados aos seus objetivos. 

Sem contar que as taxas de rentabilidade costumam ser muito maiores.

Tenha em mente que os bancos, geralmente, cobram a taxa de administração. Assim, você ganha menos ainda.

O que é CDI e Qual a Relação com CDB?

Chamamos de Certificado de Depósito Interbancário (CDI) os títulos privados utilizados para empréstimos entre bancos.

Os papéis são emitidos e utilizados exclusivamente por instituições financeiras, funcionando como empréstimos rápidos e de curto prazo.

A origem do CDI vem de uma regra do Banco Central, que exige que os bancos sempre fechem o dia com saldo positivo.

Assim, quando o volume de saques supera o de depósitos, a diferença é tomada como empréstimo por meio do Certificado de Depósito Interbancário.

Já o valor da taxa é calculado com base nos juros praticados no país, a taxa Selic Over, de modo a equiparar ambas.

Em geral, o que acontece nessas negociações é que o dinheiro é tomado pagando a Selic e recebido com base no CDI.

A intenção por trás da aproximação com a taxa de juros é não gerar lucros ou prejuízos nos empréstimos interbancários.

Além de guiar as taxas de empréstimos entre bancos, o CDI é utilizado como indexador de rentabilidade para aplicações de renda fixa pós-fixadas, como o CDB.

Os investimentos que oferecem a taxa como referência entregam uma rentabilidade que está diretamente ligada a ela e que, por isso, pode sofrer variações até a data de vencimento.

Outro fator que influencia no rendimento do CDB é, justamente, o prazo de vencimento da aplicação.

Veja, como exemplo, a simulação abaixo, que traz papéis com o mesmo valor investido, mas tempo de aplicação bem diferente.

Para estudar o investimento, é interessante avaliar também a rentabilidade anual, que é bem diferente nas três aplicações.

Conclusão 

O CDB é um título de renda fixa que costuma oferecer taxas de rendimento bastante atrativas. 

Além disso, os títulos do CDB possuem baixo risco. Então, ele pode ser uma excelente opção para os investidores de perfis conservador e moderado. 

Nos últimos anos, o número de emissão de CDBs tem aumentado. Hoje, você encontra ativos que cabem no seu bolso e aceleram a concretização dos seus objetivos. 

De forma geral, essa aplicação costuma ser recomendada para metas de médio e longo prazos, como aposentadoria, compra de um carro ou casamento. 

Já os CDBs com liquidez diária podem ser utilizados para os objetivos de curto prazo, por exemplo, reserva de emergência ou viagem de férias. 

Então, este ativo se mostra como uma alternativa bastante flexível. Porém, você deve ter em mente a sua estratégia de ganhos e o seu perfil de investidor. 

Para ter acesso aos melhores CDBs e começar a ver o seu dinheiro crescer de forma segura, o primeiro passo é abrir a sua conta na Rico agora mesmo! 

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