19/07/2023 12:39:26 • Atualizado em 13/05/2024 16:21:00
20 minuto(s) de leitura
Poupança ou Tesouro Direto? Veja qual a melhor opção!
Investir em poupança ou Tesouro Direto é uma dúvida mais comum do que se imagina. Descubra qual a melhor alternativa!
Time Rico
Investir na poupança ou Tesouro Direto? Esta é uma das dúvidas frequentes para quem está começando a investir em renda fixa. Afinal, as duas aplicações são populares e têm baixo risco.
Mas qual delas você deve escolher?
Ao decidir entre poupança ou Tesouro Direto, a primeira coisa que você precisa saber é que aplicar na caderneta não é a melhor opção, já que você pode perder poder de compra ao longo do tempo.
Então, o ideal é procurar por opções mais rentáveis, como o Tesouro Direto. Além de render mais, vamos mostrar neste texto que ele é um grande aliado na formação de patrimônio.
Se você quer aprender a investir melhor e alcançar os seus objetivos, este artigo vai ajudá-lo a tomar a decisão certa e você vai aprender como investir no Tesouro Direto hoje mesmo.
Ao comparar poupança e Tesouro Direto, você vai notar que ambos são aplicações de renda fixa e que são ofertados como formas seguras de fazer o seu dinheiro crescer.
Mas as semelhanças param por aí.
Embora muito popular no Brasil, a poupança não tem um bom rendimento. Inclusive, você pode perder dinheiro ao longo do tempo, dependendo de outros fatores do mercado.
Rentabilidade da Poupança x Rentabilidade do Tesouro Direto
A rentabilidade da poupança perde muito na comparação com o Tesouro Direto. Ela é calculada da seguinte forma:
Se a taxa Selic for maior ou igual a 8,5% ao ano: o rendimento será de 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)
Caso a taxa Selic esteja abaixo de 8,5% a.a: a rentabilidade será de 70% da Selic + TR
Já a rentabilidade do Tesouro Direto, como explicamos, supera o CDI, que é o benchmark da renda fixa.
Mas ela varia conforme o título escolhido, que por sua vez, se subdivide em três:
- Atrelados à inflação: são papéis que pagam uma taxa fixa mais o IPCA do período, por exemplo, 3,79% + IPCA. Eles são nomeados como Tesouro IPCA+ e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais.
- Prefixados: estes títulos possuem uma taxa anual fixa, como 6,66% ao ano. Então, de acordo com os juros da economia, eles podem ser bastante vantajosos. Esses ativos são ofertados como Tesouro Prefixado e Tesouro Prefixado com Juros Semestrais
- Indexado à taxa Selic: como o nome já diz, o Tesouro Selic possui rendimento atrelado à taxa básica de juros. Assim, ele é considerado como um dos melhores títulos para acompanhar o ritmo de retornos do mercado. Com ele, você ganha exatamente 100% da taxa Selic do período.
Então, ao comparar entre poupança ou Tesouro Direto, a caderneta apresenta os rendimentos mais baixos.
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Mais à frente, vamos apresentar simulações que vão te ajudar a visualizar melhor o quanto investir na poupança não é uma boa escolha.
No médio e longo prazos, o efeito é ainda mais perceptível, porque ele conta com os juros compostos e taxas maiores.
Basicamente, ao investir neste ativo, o rendimento de hoje é aplicado sobre o montante total.
No dia seguinte, os retornos são calculados pelo rendimento de ontem + montante inicial, ou seja, são juros em cima de juros.
Se você quer fazer o seu dinheiro render de verdade, o Tesouro Direto pode ser um grande aliado.
Além disso, em nosso site, você pode acessar o nosso simulador do Tesouro Direto para entender qual o rendimento específico baseado em seus objetivos e metas específicas.
Segurança do Tesouro x Segurança da Caderneta
Muitas pessoas acreditam que a poupança é o investimento mais seguro que existe.
Isso é um mito.
Na verdade, o Tesouro Direto é que possui essa atribuição.
Um exemplo claro foi durante o governo Collor, em que todos os depósitos das cadernetas foram bloqueados e muitos perderam o que tinham investido.
No Tesouro Direto, não há esse risco, pois ele é emitido pelo próprio governo, ou seja, o título público é um investimento soberano.
O Estado é o órgão financeiro máximo do país. Então, para que ocorra um calote desse tipo, as demais instituições financeiras teriam que falir antes dele.
Como isso dificilmente ocorreria, na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, ele sai na frente!
Ainda está em dúvida? Confira o vídeo da Escola de Investidores, do canal da Rico, onde nossa analista Paula Zogbi desmistifica o Tesouro Direto:
Liquidez dos Títulos do Tesouro x Liquidez da Poupança
Ao investir o seu dinheiro, um dos aspectos que deve ser avaliado é a liquidez.
Ela determina a facilidade e o tempo para resgatar parte ou o montante aplicado e seus rendimentos.
Se você está em dúvida entre poupança ou Tesouro Direto, saiba que o segundo é mais vantajoso, principalmente para objetivos de investimento diversos como aposentadoria, reserva de emergência ou viver de renda.
Nos títulos públicos, a liquidez é D + 1, ou seja, ao solicitar o resgate do valor investido, ele estará disponível na sua conta no próximo dia útil.
A caderneta permite a retirada a qualquer momento.
Mas é aí que mora o perigo, porque os rendimentos são repassados apenas na data do aniversário da aplicação.
No Tesouro Direto, ao contrário, eles são pagos diariamente.
Então, se você resgatar um valor da poupança no 29º dia após seu aniversário da poupança (o primeiro dia em que fez esse investimento), perderá toda a rentabilidade do mês.
Com os títulos públicos, você receberá o seu dinheiro totalmente corrigido.
Muito melhor, não é mesmo?
Aplicação mínima no Tesouro x Poupança
Ambas aplicações foram pensadas para motivar o pequeno poupador a aplicar as economias, ou seja, possuem baixo aporte inicial.
Na caderneta, para começar, os valores são a partir de R$ 1. Enquanto que os títulos públicos podem ser adquiridos a partir de valores próximos de R$ 30,00.
Neste ponto, a poupança pode ter uma leve vantagem. Mas, se você pensar que no Tesouro Direto o seu dinheiro rende mais, é melhor acumular o aporte mínimo e investir nele.
Prazo de vencimento do Tesouro x Poupança
Todos os investimentos possuem uma data de vencimento preestabelecida.
O Tesouro Direto costuma ser ofertado nos mais variados períodos, como 5, 10 ou 30 anos.
Então, você pode comprar o título adequado aos seus objetivos e ter uma estimativa de quanto receberá no futuro.
Na poupança, não há data de vencimento. Isso porque ela é uma aplicação financeira.
Se você não tem muita disciplina, este fator pode dificultar o alcance dos seus objetivos, já que ele estará ao seu alcance a qualquer momento.
Com a data de vencimento, você tende a se manter firme no seu propósito por mais tempo.
Além disso, ao se comprometer por mais tempo, o investimento tende a pagar taxas melhores como recompensa.
Tributação do Tesouro x Poupança
Entre poupança ou Tesouro Direto, a tributação é um ponto importante. A caderneta é livre de qualquer imposto. Então, o rendimento bruto é igual ao líquido.
Os títulos públicos têm tributos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o Imposto de Renda (IR).
O primeiro incide apenas nos primeiros 30 dias da aplicação.
Já o IR é descontado na liquidação da alíquota do investimento e segue a tabela abaixo:
| % de IR sobre o rendimento | Período de aplicação |
| 22,5% | até 180 dias |
| 20% | até 360 dias |
| 17,5% | até 720 dias |
| 15% | mais de 720 dias |
Poupança: vantagens e desvantagens!
Vantagens
- Resgate a qualquer momento;
- A aplicação inicial é a partir de R$ 1;
- Possibilidade de aplicar em qualquer banco;
- Alguns bancos oferecem um rendimento extra;
- Não há impostos e taxas.
Desvantagens
- Rentabilidade baixa;
- É preciso respeitar a data do aniversário da aplicação para não perder os rendimentos do mês;
- Não há alternativas para alocar o seu dinheiro;
- O ganho real (inflação descontada) pode ser negativo;
- Há risco de crédito, principalmente para aportes acima de R$ 200 mil.
Tesouro Direto: vantagens e desvantagens!
Vantagens
- Liquidez de 1 dia;
- Possui baixo risco;
- Possibilidade de investimento em índices importantes da economia (Selic e IPCA);
- Alta rentabilidade;
- O investimento é feito totalmente online;
- Os títulos podem ser utilizados como garantia para investimentos em renda variável, como mercado futuro e minicontratos;
- Investimento inicial baixo;
- Possibilidade de montar uma carteira de títulos;
- Rendimento próximo ou superior a 100% do CDI.
Desvantagens
- Possui taxas e tributos;
- A precificação é determinada pelo mercado (pode render negativamente em caso de resgate antecipado de títulos de longo prazo).
Como investir no Tesouro Direto
Agora que você já sabe que, na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, os títulos públicos são muito mais vantajosos, vamos mostrar como investir neles.
Para isso, preparamos um passo a passo para você começar a fazer o seu dinheiro render de verdade agora mesmo.
Acompanhe!
Passo 1: Escolha uma instituição financeira como a Rico!
Investir pelos bancos não costuma trazer bons retornos para o seu bolso.
Nas instituições financeiras, você conta com taxas mais atrativas e uma gama de produtos maior.
Para investir no Tesouro Direto, procure uma instituição autorizada e de confiança, como a Rico. Clique aqui para abrir sua conta.
Passo 2: Abra a sua conta
Agora, preencha o cadastro com as suas informações pessoais, crie um login e senha.
Aguarde o retorno por e-mail.
Passo 3: Transfira
Faça a transferência do valor a ser investido no Tesouro Direto da sua conta bancária para a conta da corretora através de TED de mesma titularidade.
Passo 4: Entre na sua plataforma
Agora, entre na sua plataforma de investimentos e escolha a opção “Tesouro Direto”.
Lá, você encontrará todos os títulos disponíveis para a compra.
Passo 5: Invista
Já sabe em qual título investir?
Então, clique em “Comprar”.
Insira o valor de investimento, a sua assinatura eletrônica e clique novamente em “Comprar”.
Se o mercado estiver fechado no horário da transação, é possível agendar a compra para o próximo dia útil.
Pronto! Você acaba de investir no Tesouro Direto.
Em síntese, vimos ao longo do conteúdo que investir no Tesouro Direto é melhor que “investir” na caderneta, principalmente em termos de rentabilidade.
Sem contar que o Tesouro é considerado o investimento mais seguro do país.
Além disso, as taxas do Tesouro são atrativas, principalmente para quem está começando.
Este é o melhor momento para abandonar a poupança e procurar por alternativas que façam o seu dinheiro crescer de verdade, como o Tesouro Direto, o CDB e a LCI.
Para começar a investir e dar um novo passo rumo à concretização dos seus objetivos, você só precisa abrir a sua conta na Rico agora mesmo! Bons investimentos!
