CDB ou LCI: Qual investimento é mais adequado para você?

Você sabe escolher qual é o melhor investimento para a sua carteira?

CDB ou LCI? Esses são dois investimentos da renda fixa, mas cada um apresenta um rendimento, uma liquidez, um período de aplicação. Dessa forma, talvez um tipo de investimento não seja adequado aos seus objetivos.

Por isso, o mais importante de tudo na hora de aplicar, é saber porque está aplicando. E com base nesse objetivo, escolher o investimento mais adequado para você.

Neste texto, você vai descobrir tudo sobre o Certificado de Depósito Bancário e sobre a Letra de Crédito Imobiliária, saber se existe investimento sem imposto de renda, diferenças e muito mais.

Com dicas e exemplos, você estará pronto para decidir se vai aplicar em LCI ou CDB.

Se tiver qualquer tipo de dúvida, deixe o seu comentário no fim dessa página.

Boa leitura!

Investir em CDB ou LCI?

Você está tentando entender qual a diferença entre CDB e LCI?

Caso você não saiba o que é CDB ou LCI, é muito simples aprender. O Certificado de Depósito Bancário e a Letra de Crédito Imobiliária são títulos de crédito. Como todo título, ele possui um emissor e um objetivo.

No caso de ambas as aplicações, o emissor é um banco. E no caso do CDB, o seu objetivo é conseguir fundos para sustentar a sua atividade e com a Letra de Crédito, é arrecadar capital para investir no mercado imobiliário.

A mecânica de um investimento é muito parecida a de um empréstimo bancário. A diferença é que quem estará emprestando dinheiro é você. Assim, quem deve pagar os juros, nesse caso, é o banco.

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Você poderá falar que está emprestando dinheiro ao banco em vez do contrário. Isso é saúde financeira – que só vem de uma educação financeira real.

Todavia, muito provavelmente você já deve ter ouvido falar do CDB. Esse é o investimento favorito dos bancos. Talvez o gerente do seu banco já tenha ligado para você oferecendo um CDB imperdível.

Se você costuma ler nossos artigos, já deve saber que essa é uma furada pelos seguintes motivos:

• O CDB dos grandes bancos possuem um rendimento ruim (opte pelos bancos pequenos para comprar CDBs)
• O banco possui poucas opções (os bancos só podem oferecer os próprios CDBs)
• O seu gerente está vendendo para você porque tem uma meta (não porque é seu amigo)
• E o principal motivo: você pode ter acesso aos melhores CDBs do mercado na Rico

Investir com uma corretora especializada que vai garantir os investimentos mais seguros e rentáveis para você, com um suporte de profissionais dispostos, é a melhor escolha.

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Principais Características do CDB e da LCI

Antes de ver as diferenças de cada um desses investimentos, você precisa entender os fatores e características mais importantes de um investimento, que são:

• rendimento;
• liquidez;
• vencimento;
• segurança;
• valor mínimo de aplicação;
• tributação.

Desconhecer essas coisas provavelmente significará em escolhas ruins.

Veja a seguir os detalhes sobre as principais características de uma aplicação:

Rendimento

Esse é um dos aspectos mais importantes ao aplicar o seu dinheiro. Como são produtos de renda fixa, isto é, possuem uma rentabilidade previsível, é importante saber como a sua aplicação vai se comportar.

Existem investimentos que possuem uma rentabilidade prefixada (um percentual que não muda) e outros que possuem uma rentabilidade pós-fixada (um percentual que depende de algum índice).

E ainda há os que combinam esses dois modos de rendimento. Na renda fixa, o mais comum é falar de rendimento anual atrelado ao CDI (certificado de depósito interfinanceiro).

O CDI é uma taxa que os bancos cobram entre si para empréstimos diários. E ele segue de perto a taxa básica de juros, a Selic. Em outras palavras, quando a Selic sobe, a sua rentabilidade sobe.

Existem alguns CDBs ainda que combinam uma taxa fixada ao IPC-A, o índice da inflação. Eles são ótimos para aplicar a longo prazo e garantir o poder do compra.

Liquidez

A liquidez é um fator muito importante. Principalmente se você ainda não possui uma reserva de emergência. Esse termo significa a capacidade de uma aplicação se transformar em dinheiro na sua conta.

Quanto mais rápido você conseguir transformar um investimento em dinheiro para usar no que quiser, mais liquidez ele tem. Por exemplo, uma conta corrente possui liquidez imediata.

Você vai perceber que alguns investimentos possuem apenas liquidez no vencimento. Em outras palavras, você só vai poder sacar o total aplicado mais o seu rendimento no vencimento da aplicação.

E também existem investimentos a curto prazo com liquidez diária. Elas funcionam como uma poupança (só que muito melhor). Nesse tipo de investimento, você poderá sacar quando quiser o seu dinheiro sem perder a sua rentabilidade.

Como deve ter percebido, esse tipo de aplicação é mais indicada para objetivos de curto prazo. E normalmente quanto mais liquidez o investimento tiver, menor será a sua rentabilidade.

Vencimento

Esse é um aspecto vital para o seu planejamento. E caso você ainda não tenha um planejamento, leia esse outro artigo do nosso blog para planejar suas finanças e se tornar uma pessoa rica e consciente.

O vencimento de uma aplicação é o dia em que ela será liquidada. Nesse dia, ela deixa de existir automaticamente e é transferida para a sua conta na corretora.

Tanto LCI ou CDB possuem diversas datas de vencimentos. Elas variam entre três meses e cinco anos. É muito importante ter um objetivo na hora de aplicar.

Por exemplo, se você quer pagar a festa de quinze anos da sua filha e precisa de uma boa rentabilidade. Você compra um CDB quando ela tiver 9 anos para resgatar no ano em que você vai planejar a sua festa.

Se você aplicar R$ 50.000, por exemplo, no CDB do banco Modal S.A de 1800 dias com rendimento de 117,7% do CDI, no final do período, você terá um lucro de R$ 35.886,86.

Então, é fundamental dividir os seus planos em curto (menos de um ano), médio (mais de um ano) e longo prazo (mais de 4 anos). Dessa forma, você saberá com muito mais assertividade qual aplicação é mais indicada para cada tipo de objetivo.

Segurança

Ao levar em conta a segurança, tanto o CDB como a LCI é um bom investimento.

Imagine aplicar o seu dinheiro e descobrir que o banco emissor está com problemas financeiros, e por isso, vai fechar as portas. Esse é um problema grave – para os outros investidores. Não para você.

Afinal, todas as aplicações de renda fixa oferecidas pela Rico possuem uma garantia para esse tipo de situação: a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Esse órgão sem fins lucrativos age de forma preventiva para evitar essa situação.

E claro, caso o banco de fato quebre, o FGC possui uma cobertura que garante pelo menos R$ 250.000 (capital mais o rendimento) a cada investidor. Ou seja, é inteligente não deixar passar de R$ 250.000 o total aplicado em um único banco.

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Valor mínimo

Como o próprio nome já diz, trata-se do mínimo para comprar um título. Cada investimento possui um valor mínimo.

Tributo

Um investimento pode ser isento do imposto de renda, que é o caso da LCI, ou pode ter que pagar o imposto, a situação do CDB. Nesse caso, a tributação é regressiva (e cobrada apenas sobre a rentabilidade).

Em resumo, quanto mais tempo estiver aplicado, menor a alíquota do imposto.

Veja a tabela do IR para CDB’s de acordo com o tempo de aplicação:

Alíquota (%)	Período Aplicado
22,5	Até 180 dias
20	De 181 a 360 dias
17,5	De 361 dias a 720 dias
15	Acima de 720 dias

Também existe outro imposto regressivo que é o IOF (imposto sobre operações de financeiras). Ele é zerado após 30 dias de aplicação.

Essas são as características mais importantes de um investimento. Na Rico, você tem um painel completo onde pode filtrar cada investimento de acordo com o seu objetivo.

Com a Rico, é muito prático e simples comparar as aplicações para encontrar o investimento ideal para os seus objetivos. Crie a sua conta gratuitamente em alguns minutos.

Diferença Entre CDB e LCI

Como visto, esses são ótimos investimentos, mas que podem ser encaixados em diversos tipos de objetivos, a curto, médio e longo prazo. Mas existem algumas particularidades a serem consideradas em cada um.

O que o CDB tem que a LCI não?

O CDB possui mais opções de investimento. Isso o torna mais versátil. Além de ter mais ativos disponíveis para compra, ele também possui mais variações de rendimento:

• Prefixado (por exemplo: 12,35% ao ano)
• Prefixado + Inflação (por exemplo: 5,4% + IPC-A) 
• Pós-fixado (um percentual do CDI: 110% do CDI por exemplo)

Além disso, o CDB possui outro fator importante que já citamos. Ele pode ter liquidez diária. Então, caso você esteja construindo uma reserva de emergência, você deve escolher um CDB ou o Tesouro Selic.

O que a LCI tem que o CDB não tem?

A LCI possui um fator muito importante: a isenção do imposto de renda. Mas esse não pode ser o único fator a ser considerado. Principalmente porque dependendo da rentabilidade, um CDB mesmo com incidência de IR pode ser mais lucrativo.

Então, sempre compare os investimentos, buscando a melhor rentabilidade. Ela também dá opções de investimento de curto prazo, mas de 90 dias em diante. 

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Equivalência CDB e LCI

Por causa do imposto de renda, pode ser um pouco diferente o calculo para comparação. Mas para você ter ideia, um CDB que rende 116% do CDI equivale a uma LCI que rende 101% do CDI.

Qual é melhor: CDB vs LCI?

Você já deve ter percebido que falamos algumas vezes sobre os seus objetivos. O melhor investimento para você não é o que rende mais ou que paga juros mais rápido. 

Claro que seria perfeito ter um aplicação que tivesse o rendimento de 120% do CDI, com liquidez diária e vencimento em 3 meses. Mas não existe almoço grátis. Quanto maior o rendimento de uma aplicação, maior o tempo de aplicação.

Então, se você quer saber apenas de rendimento, invariavelmente, deixará de atender os seus planos a curto prazo. Por isso, o mais importante agora é traçar os seus planos.

Faça essas perguntas:

• Eu tenho uma reserva de emergência? (curto prazo)
• Eu preciso de dinheiro para alguma coisa daqui há 6 meses? E para 1 ano?
• Eu estou construindo um patrimônio a longo prazo?
• Quais são os sonhos e objetivos da minha família?

Com base nessas respostas, você vai traçar os seus objetivos. Desde o mais simples como trocar de carro daqui dois anos até se aposentar daqui 20 anos.

Então, o melhor investimento será sempre aquele que se enquadra nos seus objetivos de vida.

Conclusão

Eu tenho uma boa notícia para você. Você pode garantir o melhor desses dois investimentos aplicando nos dois. Como dito, existem muitas opções e tipos de CDBs e LCIs. 

E além deles, há outras opções que também devem ser consideradas na sua escolha de investimento. Por exemplo, um dos investimentos de renda fixa de maior sucesso ultimamente: o Tesouro Direto.

Esse é um título de crédito semelhante a um CDB. A diferença é que o emissor é o Governo. Assim, aplicando nele, você estará emprestando dinheiro ao poder público e estará ajudando na capitalização da saúde e outras áreas públicas.

Além dele, você também deve considerar as LCA’s (letras de crédito ao agronegócio) que são idênticas às LCI’s, só que voltadas para o segmento agro. E claro, as LCs (letras de câmbio). 

Todos esses investimentos de renda fixa são muito seguros. Eles são garantidos pelo FGC (menos o Tesouro Direto, ele possui a segurança do Banco Nacional).

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