13/12/2018 22:10:00 • Atualizado em 29/05/2024 09:30:52
19 minuto(s) de leitura
Quando o CDB com Liquidez Diária Vale a Pena e Como Funciona
Quando investir no CDB com liquidez diária vale a pena? Entenda neste artigo o momento de comprar o título e quais aspectos considerar para escolher entre os três tipos disponíveis no mercado.
Time Rico
O CDB com liquidez diária é um dos melhores investimentos de renda fixa para quem busca retorno a curto prazo e segurança no mercado.
Mas, antes de investir, você precisa entender bem como o CDB com liquidez diária funciona.
Esse ativo é como uma espécie de empréstimo ao banco sob uma taxa de juros. A liquidez diária significa que você pode sacar quando quiser, sem ter penalidade no rendimento.
Entre outros títulos, o Certificado de Depósito Bancário apresenta um ótimo custo-benefício, unindo rentabilidade e baixo risco.
Esse título é vendido por instituições financeiras com o objetivo de captar recursos para suas operações cotidianas.
Antes de entender como funciona o investimento em CDB e se você deve optar pelo CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic, por exemplo, é importante ler este guia.
Se tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final do artigo.
Boa leitura!
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O que é e como funciona o CDB com liquidez diária?
Como dito acima, O CDB é um título que pessoas físicas e jurídicas podem comprar. Esse título é um instrumento para que bancos possam captar dinheiro e usá-lo em operações como por exemplo dar crédito aos seus bons clientes .
Quando falamos em liquidez diária, estamos falando da possibilidade de você ter mais agilidade em seu planejamento. É possível solicitar o dinheiro investido com correção a qualquer momento.
Depois que é feito o pedido, leva apenas 24 horas para o investimento ser revertido em dinheiro na conta.
Claro, essa opção de liquidez diária também tem seus ônus como a rentabilidade mais baixa em relação a título de longo prazo.
Ainda sim, é uma ótima forma de ter rentabilidade consistente e segura. Para você entender melhor, separamos os seguintes pontos importantes sobre o CDB:
Liquidez
A liquidez de um investimento, independentemente se diário ou não, pode ser resumida na reversão dele em dinheiro na sua conta corrente.
Quanto mais rápido reverter, mais liquidez o investimento possui. Quando falamos em liquidez diária do CDB, significa que o seu dinheiro leva apenas 1 dia útil para ir para a sua conta. É um processo muito ágil.
Rendimento
A rentabilidade é o retorno do investimento naquele determinado período.
Na prática, é como investir com R$ 10 mil e, ao fim do contrato, retirar R$ 15 mil. O rendimento é o ganho de 50%, neste exemplo. No CDB, para clientes que investem com um prazo maior, a rentabilidade tende a ser proporcional ao tempo. Isso se deve aos juros compostos.
Prazo
Via de regra não existe um prazo mínimo para o investimento, mas a rentabilidade está atrelada ao tempo maior de contrato. Por ter flexibilidade, é comum que o título atraia diferentes perfis de investidores.
Taxas
As instituições usam, normalmente, o CDI como índice para dar retorno ao investidor após determinado período.
Outros CDB´s de médio e longo prazo podem ter acréscimo dos índices IPCA (Índice de Preços ao Consumidor) ou IGP-M (Índice Geral de Preços do Mercado).
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CDB com Liquidez Diária ou no Vencimento
Afinal, é melhor o CDB com liquidez diária ou no vencimento? Para você tomar a decisão certa, separamos aqui as vantagens e desvantagens de cada um deles conforme sua possibilidade de retirada.
Vantagens de cada um
Podem ser resumidas em:
- CDB no vencimento: taxas maiores quanto maior o tempo de investimento.
- CDB com liquidez diária: acesso ao dinheiro quando quiser.
A maior vantagem do CDB de longo prazo está exatamente no vencimento.
Isso acontece porque as instituições que vendem os papéis colocam as taxas de juros mais atraentes para quem pode e quer deixar o dinheiro investido por mais tempo.
Nesse período, acontece a ação dos juros compostos, gerando juro sobro juro e aumentando o capital através dos anos.
A vantagem da liquidez diária é que o investidor tem acesso ao dinheiro corrigido quando ele quiser. Ao precisar, basta fazer o pedido (na Rico pode ser feito online) e receber o dinheiro em 1 dia útil.
Outra vantagem do CDB com vencimento a longo prazo é apostar na tendência de baixa nas taxas de juros, que aumentam o valor dos investimentos prefixados.
Desvantagens de cada um
As desvantagens podem ser resumidas em:
- CDB no vencimento: não poder resgatar até a data prevista.
- CDB com liquidez diária: rentabilidade menor.
Uma das principais desvantagens do CDB com liquidez diária é a sua rentabilidade menor se compararmos com um contrato de vencimento maior.
Por outro lado, no caso de contratos com vencimento, o dinheiro fica aplicado até a data determinada. Ou seja, o investidor não pode resgatar sem estar sujeito à cotação do mercado.
Uma desvantagem para qualquer um dos títulos de CDB é o IOF.
Assim como o Tesouro Direto, o CDB também não é indicado para a retirada nos primeiros 30 dias do investimento. Se isso for feito, por exemplo, após 10 dias da aplicação, 66% do seu rendimento será pago em IOF. Após um mês, a taxa não é cobrada.
Em relação à incidência do Imposto de Renda, que também é regressiva na renda fixa como o IOF, a variação ocorre mediante aos prazos. Neste caso, o investimento de longo prazo paga menos em IR.
São quatro alíquotas distintas para os seguintes prazos:
- Até 180 dias é 22,5%
- De 181 a 360 dias é 20%
- De 361 a 720 dias é 17,5%
- Acima de 720 dias é 15%
Como Escolher o Melhor Investimento em CDB
Dois importantes fatores estão relacionados ao CDB e devem ser analisados na hora que o investidor decidir escolher entre os tipos de títulos: a Selic e a inflação do país.
Estes são aspectos econômicos importantes que determinam a tendência da economia, e assim, como será o rendimento do investimento.
No entanto, é um erro olhar apenas para rentabilidade ou para projeções do mercado ao investir. Você deve analisar muito mais para si mesmo e qual é o seu objetivo como investidor.
Considerando isso, você pode investir em três tipos de ativos:
Pós-fixado
As instituições normalmente usam a taxa Selic ou o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) neste tipo de título.
Assim, o investidor combina qual será usada como referência e aguarda o rendimento no final do período acertado. É só lá que ele saberá exatamente o que vai receber. Por isso, o cuidado ao olhar o cenário atual e as previsões econômicas são essenciais.
Prefixado
Como o nome diz, a taxa neste papel é fixada com o banco no momento do investimento. Você combina o período e a taxa determinada.
Este tipo de papel é ótimo para quem pode esperar um bom tempo para sacar o dinheiro. A taxa prefixada normalmente é superior a taxa pós-fixada quando a taxa Selic está em baixa.
Híbrido
Neste tipo, há uma união do pré e pós-fixado. O investidor recebe uma parte de seu rendimento com base na taxa combinada e a outra parte no pós-fixada.
Simulações de Investimento em CDB
Antes de investir no CDB com liquidez diária ou até mesmo outro tipo do título, faça uma simulação. No site da Rico, você consegue escolher muitas opções de CDB e ver como seria o rendimento do ativo.
CDB com Liquidez Diária x no Vencimento
O investidor que tem planejamento financeiro e pode esperar, consequentemente vai conseguir uma rentabilidade maior.
Os bancos oferecem uma taxa mais vantajosa para aqueles que ficam mais tempo, deixando assim que a instituição trabalhe por um período mais longo com o dinheiro do investidor.
O CDB com liquidez diária é indicado para quem busca um retorno a curto prazo ou que ainda não tenha uma boa reserva de emergência.
Por exemplo, há investidores que buscam rentabilidade do dinheiro que naturalmente ficaria parado em uma conta corrente.
Em vez de deixar dinheiro sobre a mesa, eles repassam à corretora e compram os títulos de CDB que rendem diariamente, mais que a poupança.
Ou seja, todos os dias há um proporcional em cima do valor investido, o que não ocorre na poupança, por exemplo, que só rende uma vez ao mês.
CDB com Liquidez Diária ou Tesouro Selic
Perceba como a rentabilidade anual do Tesouro Selic se mostrou maior que a rentabilidade do CDB com liquidez diária.
Existem outros CDB´s que não tem essa liquidez diária, mas que possuem uma rentabilidade muito maior.
No entanto, o Tesouro Selic tem uma vantagem: o seu investimento mínimo costuma ser mais baixo (R$ 100) do que o investimento mínimo de um CDB (normalmente a partir de R$ 1.000).
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Quais os Riscos de Investir em CDB e Aplicar Com Mais Segurança
Os riscos do CDB são mínimos e isso acontece porque o título é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito.
O FGC garante a devolução de até R$ 250 mil investidos por pessoa física ou jurídica. Portanto, o investidor receberá seu dinheiro investido de volta e com a correção estabelecida em caso de falência do pagador.
O investidor deve analisar bem os cenários que envolvem os índices usados nos títulos. Essa atenção a movimentação da economia vale para curto, médio e longo prazo de investimento.
Os riscos de banco para banco
Um outro ponto, que o investidor vai encontrar no mercado de CDB, são retornos variáveis, o que depende de banco para banco. As grandes instituições oferecem um retorno mais em conta, pois também oferecem um risco menor de falência.
Invertendo a situação, o rendimento maior pode ser encontrado em instituições financeiras de médio e pequeno porte. Por outro lado, o risco é considerado maior.
Se você quiser ir mais longe nos investimentos, a indicação é estudar. Para diminuir os riscos e aumentar a probalidade de conseguir um rendimento maior, você pode analisar o rating e o balanço do banco.
O rating nada mais é do uma avaliação que dá notas de crédito para as instituições financeiras.
Essas classificações são emitidas por agências que analisam os riscos.
Na Rico, nós colocamos apenas os CDB’s mais seguros do mercado. Então, você não precisa se preocupar em aplicar em bancos de menor porte.
Como começar a investir em CDB com a Rico?
Agora é só agir e seguir os primeiros passos que listamos abaixo para você começar os seus investimentos. Em alguns cliques (ou toques na tela do seu smartphone ou tablet) você estará mais perto de alcançar seus objetivos.
- 1° passo: Primeiro de tudo, abra uma conta na Rico. É bem simples e você só precisa colocar algumas informações pessoais, como nome, número de documento de identificação e contato. Sendo assim, o cadastro é rápido, grátis e leva cerca de 5 minutos.
- 2° passo: Agora você precisa transferir seu dinheiro da conta bancária para sua conta aqui na Rico. Esse processo é simples e o custo varia de acordo com o pacote de serviços que você contratou no seu banco. Por medidas de segurança, só são permitidas TED de mesma titularidade. Além disso, não é possível realizar depósitos em dinheiro ou cheque.
- 3° passo: Com o dinheiro na conta você só precisa escolher um dos investimentos. Se for o CDB, você pode novamente simular para conferir os rendimentos. Lembre-se que no caso deste título, é necessário o investimento mínimo de R$ 1.000.
Conclusão
Comparado com à poupança, o CDB também apresenta um ótimo rendimento e é bastante seguro, visto que é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito. A instituição garante a devolução de R$ 250 mil investido por uma pessoa física ou jurídica.
Além disso, ao investir no CDB com liquidez diária, você tem a possibilidade de ter acesso ao rendimento a qualquer momento. Ou seja, o investidor pode retirar seu dinheiro sem qualquer dor de cabeça!
Aqui na Rico temos diversas opções de investimento no CDB. É justamente por se adequar as suas necessidades que contar com a gente é melhor que encarar as taxas e planos altos do banco.
