Descomplicando suas finanças com o método 50-30-20

No fim do mês, você pega seu celular, entra no aplicativo do banco e começa a consultar o seu extrato bancário. Não houve grandes compras ou extravagâncias, mas as pequenas despesas diárias, como aquele café no meio da tarde, o lanche na correria e as comprinhas extras no supermercado, se somaram e deixaram o saldo bem menor do que você esperava. Aí, bate aquela frustração: “Onde foi parar todo o meu dinheiro?” Se essa situação te soa familiar, saiba que você não está sozinho. Muitos de nós já passamos por isso, sentindo que o salário evapora sem nem sabermos direito como.

E se eu te contar que existe uma maneira simples de evitar esse sufoco no fim do mês? É aqui que entra o método 50-30-20, uma estratégia prática e fácil de seguir que pode te ajudar a tomar as rédeas das suas finanças e a controlar melhor o seu salário. Vamos explorar juntos como essa regra pode transformar a forma como você lida com o dinheiro e te trazer mais tranquilidade financeira!

Como funciona o método 50-30-20?

O método 50-30-20 é como um mapa que te guia em direção a uma vida financeira mais equilibrada. É como se você estivesse construindo uma casa: a base (os 50%) são os alicerces, os 30% são as paredes que dão conforto, e os 20% são o teto que te protege de imprevistos. Ele propõe que você divida sua renda em três partes:

Agora, vamos aplicar essa lógica à sua renda. Imagine que você ganha R$ 3.000 por mês. Nesse caso:

Esse método é flexível e pode ser aplicado tanto ao orçamento individual quanto ao familiar.

Simples, né?

Para um orçamento individual, a divisão do salário é direta. Em um orçamento familiar, a divisão 50-30-20 deve ser baseada na soma total de todos os salários. Por exemplo, se o orçamento familiar conta com duas fontes de renda — uma de R$ 2.000 e outra de R$ 4.000 — a renda total seria R$ 6.000, e o cálculo do método 50-30-20 ficaria assim:

Esse modelo facilita o planejamento das finanças familiares, permitindo que os gastos e investimentos sejam proporcionais ao total das rendas.

Além disso, se você é trabalhador com carteira assinada (CLT), é importante fazer o cálculo usando o salário líquido, ou seja, o valor que você realmente recebe após os descontos do Imposto de Renda e outros encargos. Não considere o valor bruto registrado na sua carteira de trabalho, mas sim o que efetivamente entra na sua conta.

Para quem é profissional autônomo, a lógica é parecida: use suas receitas já descontando os impostos sobre as notas fiscais emitidas e qualquer outro encargo relacionado.

Ao adotar essa regra de forma eficiente torna muito mais fácil entender para onde o dinheiro está indo e, principalmente, se ele está indo para onde realmente importa. Você deixa de gastar por impulso e começa a tomar decisões mais conscientes.

Isso mostra como a aplicação do método 50-30-20 pode ser uma ferramenta poderosa para mudar essa realidade, ajudando a garantir que, mesmo com um orçamento apertado, seja possível manter as finanças em equilíbrio e alcançar seus objetivos financeiros.

Pronto para começar? Veja como aplicar o método!

Se você se empolgou com a ideia de usar o método 50-30-20, aqui vão algumas dicas para começar com o pé direito.

1) Conheça sua renda e despesas

O primeiro passo para aplicar o método 50-30-20 é ter clareza sobre sua renda e suas despesas. Isso significa entender exatamente quanto você ganha e para onde esse dinheiro está indo. Faça um levantamento completo das suas despesas fixas, como aluguel e contas, variáveis, como lazer e compras, e de futuro e prioridades financeiras, como dívidas e investimentos. Esse conhecimento é crucial para distribuir seu dinheiro de forma eficiente nas três categorias do método.

Aqui estão as diferenças entre as categorias de despesas e como elas impactam seu orçamento:

Despesas Fixas: São os gastos que se repetem todos os meses e alguns casos mudam de valor ocasionalmente.  Exemplos típicos incluem aluguel, contas de energia elétrica, água, internet, mensalidades escolares e seguros. Por exemplo, se você paga R$ 800,00 de aluguel e R$ 200,00 de contas de serviços públicos, esses valores são considerados despesas fixas. De acordo com a regra 50-30-20, se esses gastos ultrapassam 50% da renda, pense em formas de diminuir essas contas.

Despesas Variáveis: Diferente das despesas fixas, essas variam de mês para mês. Elas estão ligadas ao seu estilo de vida e incluem gastos com lazer, restaurantes, viagens, roupas e presentes. Por exemplo, em um mês você pode gastar R$ 150,00 com restaurantes e no mês seguinte gastar R$ 300,00 em uma viagem de fim de semana. Essas despesas precisam ser monitoradas de perto, pois é fácil perder o controle delas.

Investimentos: Aqui entram os valores que você destina para construir um futuro financeiro sólido. Isso pode incluir investimentos em renda fixa ou variável ou contribuições para um plano de previdência privada. Se você está guardando R$ 200,00 por mês em um CDB ou R$ 100,00 em um fundo de investimento, esse dinheiro está sendo utilizado para construir riqueza no longo prazo.

Dívidas: As dívidas são os compromissos financeiros que você assume e que precisam ser pagos no futuro, como parcelas de empréstimos, cheque especial e rotativo do cartão de crédito. Elas devem ser tratadas com prioridade para evitar acúmulo de juros e problemas de endividamento.

2) Pagar dívidas ou investir?

No início da aplicação do método 50-30-20, se houver dívidas pendentes, você pode direcionar os 20% para quitá-las. É importante destacar que, nesse caso, é muito mais vantajoso quitar suas dívidas do que investir.

Após deixar suas finanças em dia, priorize a criação de uma reserva de emergência destinada a cobrir imprevistos, caso ainda não tenha uma.

Essa reserva pode ser investida em opções de renda fixa, com alta liquidez e baixo risco, como Tesouro Selic ou fundo de investimento como o Trend Cash Fic Firf Simples.

Compreender essas categorias de gastos e como elas se aplicam ao seu cotidiano é fundamental para implementar o método 50-30-20 de forma eficaz. Isso permitirá que você distribua sua renda estrategicamente, garantindo que todas as áreas essenciais estejam cobertas, sem comprometer sua saúde financeira.

3) Adapte à sua realidade

Embora o método 50-30-20 seja um guia poderoso, é importante lembrar que cada pessoa tem uma realidade diferente. Se necessário, ajuste as porcentagens de acordo com suas necessidades, sem perder o foco na organização e no planejamento. Por exemplo, se você mora com seus pais e não tem despesas altas, como aluguel, pode investir um percentual maior do que os 20%. O importante é manter a disciplina e o compromisso com suas metas financeiras.

4) Revise frequentemente

A revisão do orçamento é uma etapa essencial para o controle financeiro. Reserve um tempo todo mês para analisar como você está gastando e onde pode melhorar. Esse hábito permite cortar despesas desnecessárias, aumentar seu patrimônio e ajustar seu planejamento financeiro conforme mudanças na sua vida.

O que muda na sua vida com o método 50-30-20?

Seguir o método 50-30-20 não só simplifica sua vida financeira, mas também traz uma série de benefícios. Em primeiro lugar, você passa a ter uma visão clara de como seu dinheiro está sendo distribuído. Isso ajuda a identificar possíveis excessos, como aquele hábito de pedir comida por aplicativo quase toda semana, e permite fazer ajustes antes que isso vire uma bola de neve.

Outro ponto positivo é que essa regra te incentiva a poupar e investir regularmente. Ao destinar 20% da sua renda para essas finalidades, você começa a criar um patrimônio sólido, que pode lhe proporcionar segurança financeira no futuro.

Partindo para um exemplo prático, vamos considerar o salário-mínimo atual no Brasil, que é de R$ 1.412,00, o 20% dessa renda seja destinado a reserva de emergência, ou seja, R$ 282,40 por mês. Se você investisse esse valor no Tesouro Selic 2029 com um rendimento de 0,84% ao mês, em cinco anos, você teria acumulado cerca de R$ 22.066,21. Esse montante pode ser um importante colchão financeiro para cobrir emergências, como despesas médicas. 

Além disso, essa abordagem promove uma maior consciência financeira. Você começa a pensar mais nas suas prioridades, no que realmente te faz feliz e no que pode ser deixado de lado sem grandes arrependimentos. Com o tempo, isso ajuda a evitar dívidas desnecessárias e a construir uma base sólida para alcançar seus objetivos, seja ele uma viagem dos sonhos ou uma aposentadoria tranquila.

Portanto, adotar o método 50-30-20 pode abrir as portas para uma vida financeira mais equilibrada e sem estresse. Com um pouco de disciplina e planejamento, você pode transformar a relação com o dinheiro e conquistar seus objetivos com muito mais segurança. Afinal, controlar o próprio dinheiro é um dos passos mais importantes para alcançar a liberdade financeira!

Como disse o grande filósofo Benjamin Franklin: “Cuidado com as pequenas despesas. Um pequeno vazamento afundará um grande navio.” Essa frase nos lembra que, mesmo os pequenos gastos, quando negligenciados, podem comprometer seriamente a estabilidade financeira. Por esse motivo, ao seguir o método 50-30-20, é fundamental estar atento a todos os detalhes, evitando que pequenos vazamentos no orçamento acabem afundando seus planos.

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