Seja no investback do cartão, esquecido em uma conta bancária, saque aniversário do FGTS ou a restituição do IR, todo dinheiro extra é bem-vindo.
Teoricamente, a restituição do IR não é um dinheiro extra, propriamente dito. A restituição do Imposto de Renda é a devolução do valor pago a mais na declaração do imposto. Isso geralmente ocorre por causa das deduções do Imposto de Renda realizadas pelos empregadores.
Esse dinheiro é devolvido em lotes aos contribuintes, respeitando um calendário de pagamentos definido a partir da data de transmissão da declaração, respeitando as prioridades definidas em lei (idosos, portadores de doença grave ou deficiência física ou mental e professores). Ou seja, quem enviou sua declaração mais cedo, receberá mais cedo.
A liberação da consulta acontece normalmente uma semana antes da data de restituição.
No dia 24 de janeiro de 2025, a Receita Federal liberou a consulta do lote residual de restituição do IRPF de janeiro de 2025, no valor total de R$ 864.839.095,60, que foi creditado em diversas instituições no dia 31 de janeiro. Dentro desse valor, uma parte é destinada a contribuintes com prioridade legal, como idosos e pessoas com deficiência, enquanto outras são para aqueles que usaram a Declaração pré-preenchida ou optaram pelo recebimento via PIX. Caso o valor não seja resgatado em um ano, deverá ser solicitado pelo Portal e-CAC da Receita Federal após esse período.
Inclusive, você pode conferir a situação da sua restituição no site ou aplicativo da Receita Federal.
O que fazer com o dinheiro da restituição do IR
Uma das melhores recomendações para quem recebe um dinheiro extra é a quitação de dívidas ou amortizações. Dificilmente você encontrará investimentos seguros que superem os juros de dívidas contraídas no seu banco como cartão de crédito (rotativo está em torno de 450% ao ano e parcelado 171% ao ano) ou cheque especial (em torno de 136% ao ano).
Usar sua restituição do IR para quitar suas dívidas pode ajudar bastante a organizar sua vida financeira. Veja abaixo o exemplo de rendimento de um ano aplicado no Tesouro Selic, contra uma dívida do mesmo valor no cheque especial.
| Tesouro Selic (líquido de IR) | Dívida: Cheque Especial | |
| valor inicial | R$ 1.000,00 | -R$ 1.000,00 |
| taxa | 13,25% ao ano | 136% ao ano |
| valor após 1 ano | R$ 1.105,75 | -R$ 2.360,60 |
| valor após 2 anos | R$ 1.232,53 | -R$ 5.572,42 |
| valor após 3 anos | R$ 1.383,61 | -R$ 13.154,23 |
A única exceção a essa recomendação é caso os juros da dívida sejam menores do que o juros do investimento no Tesouro Selic. Isso pode ocorrer, por exemplo, em financiamentos imobiliários com boas taxas. Nesse caso, o custo do seu empréstimo poderia seria menor que o rendimento conseguido no tesouro Selic.
Não tenho dívidas, onde investir?
Se você não possuir dívidas, o primeiro passo é criar sua reserva de emergência. Esse valor ajudará a manter você preparado para os imprevistos, diminuindo assim as chances de você contrair uma dívida que não estava planejada.
Uma boa notícia é que, com a atual taxa de juros, você será bem remunerado para criar essa reserva, com um baixo risco de investimento. O Tesouro Selic, rendendo atualmente 13,25% ao ano (consideravelmente mais que os pouco mais de 7% ano da poupança), é uma boa recomendação para a sua reserva de emergência. Principalmente por contar com um resgate em 1 dia útil, ideal para emergências e oportunidades.
Previdência Privada
Uma alternativa para quem busca maior dedução do imposto de renda é a Previdência Privada. Como explicamos nesse e-book, o investimento em previdência privada do modelo PGBL permite ao investidor deduzir até 12% da sua renda bruta anual tributável na declaração de imposto de renda, para aqueles que a fazer pelo modelo completo de declaração.
Ao investir nesse plano, você pode contribuir mensalmente ou sem uma periodicidade definida, e o valor investido é aplicado em uma carteira de ativos financeiros, como ações ou títulos de renda fixa, dependendo da política de investimento do fundo.
Como investir em um PGBL?
1- Na Rico temos várias opções de previdências privadas. Compare taxas, rentabilidade e condições.
2- Depois você poderá escolher seu plano, se na modalidade PGBL ou VGBL. No entanto, apenas com o tipo PGBL é possível deduzir até 12% da renda bruta tributável.
3- Além disso, você poderá indicar beneficiários para o plano, mas essa indicação não é obrigatória.
4- Em seguida é possível escolher o valor inicial a ser aplicado. Geralmente as previdências têm um valor mínimo para investimento. Defina o valor e a frequência das suas contribuições (recorrentes ou esporádicos).
Abra sua conta na Rico e aproveite as melhores oportunidades de mercado.
Como funciona a dedução no Imposto de Renda?
1- Declaração: Ao fazer sua declaração de Imposto de Renda, você deve informar as contribuições feitas para o PGBL na ficha “Pagamentos Efetuados”. É importante que o plano esteja em seu nome.
2- Limite de dedução: Você pode deduzir até 12% da sua renda bruta anual tributável. Por exemplo, se sua renda bruta é de R$ 100.000, você pode deduzir até R$ 12.000 das suas contribuições ao PGBL.
3- Restituição: Ao deduzir o valor das contribuições, você pode reduzir a base de cálculo do seu Imposto de Renda, o que pode resultar em uma restituição maior. Se você pagou mais imposto do que o devido, a Receita Federal devolverá a diferença.
Tributação
– Tributação: O PGBL é tributado na hora do resgate, com base na tabela progressiva ou na tabela regressiva, dependendo da sua escolha no momento da contratação. Na tabela progressiva, as alíquotas variam de 0% a 27,5%, enquanto na tabela regressiva, as alíquotas diminuem conforme o tempo de permanência no plano.
– Planejamento: É importante planejar suas contribuições e entender como a previdência se encaixa nos seus objetivos financeiros.
Investir em um PGBL pode ser uma excelente forma de garantir uma aposentadoria confortável e, ao mesmo tempo, otimizar sua carga tributária.
Elaborado por:
Bruna Sene, CNPI-T 6928
1) Este relatório de análise foi elaborado pela Rico Investimentos, que é uma marca da XP Investimentos CCTVM S.A. (“Rico”) de acordo com todas as exigências previstas na Resolução CVM nº 20/2021, tem como objetivo fornecer informações que possam auxiliar o investidor a tomar sua própria decisão de investimento, não constituindo qualquer tipo de oferta ou solicitação de compra e/ou venda de qualquer produto. As informações contidas neste relatório são consideradas válidas na data de sua divulgação e foram obtidas de fontes públicas. A Rico não se responsabiliza por qualquer decisão tomada pelo cliente com base no presente relatório.
2) Este relatório foi elaborado considerando a classificação de risco dos produtos de modo a gerar resultados de alocação para cada perfil de investidor.
3) O(s) signatário(s) deste relatório declara(m) que as recomendações refletem única e exclusivamente suas análises e opiniões pessoais, que foram produzidas de forma independente, inclusive em relação à Rico e que estão sujeitas a modificações sem aviso prévio em decorrência de alterações nas condições de mercado, e que sua(s) remuneração(es) é(são) indiretamente influenciada por receitas provenientes dos negócios e operações financeiras realizadas pela Rico.
4) O analista responsável pelo conteúdo deste relatório e pelo cumprimento da Resolução CVM nº 20/2021 está indicado acima, sendo que, caso constem a indicação de mais um analista no relatório, o responsável será o primeiro analista credenciado a ser mencionado no relatório.
5) Os analistas da Rico estão obrigados ao cumprimento de todas as regras previstas no Código de Conduta da APIMEC para o Analista de Valores Mobiliários e na Política de Conduta dos Analistas de Valores Mobiliários do Grupo XP.
6) Os produtos apresentados neste relatório podem não ser adequados para todos os tipos de cliente. Antes de qualquer decisão, os clientes deverão realizar o processo de suitability e confirmar se os produtos apresentados são indicados para o seu perfil de investidor. Este material não sugere qualquer alteração de carteira, mas somente orientação sobre produtos adequados a determinado perfil de investidor.
7) A rentabilidade de produtos financeiros pode apresentar variações e seu preço ou valor pode aumentar ou diminuir num curto espaço de tempo. Os desempenhos anteriores não são necessariamente indicativos de resultados futuros. A rentabilidade divulgada não é líquida de impostos. As informações presentes neste material são baseadas em simulações e os resultados reais poderão ser significativamente diferentes.
8) Este relatório é destinado à circulação exclusiva para a rede de relacionamento da Rico. Fica proibida sua reprodução ou redistribuição para qualquer pessoa, no todo ou em parte, qualquer que seja o propósito, sem o prévio consentimento expresso da Rico.
9) SAC. 0800 774 0402. A Ouvidoria da Rico tem a missão de servir de canal de contato sempre que os clientes que não se sentirem satisfeitos com as soluções dadas pela empresa aos seus problemas. O contato pode ser realizado por meio do telefone: 0800-722-3730.
10) O custo da operação e a política de cobrança estão definidos nas tabelas de custos operacionais disponibilizadas no site da Rico: https://www.rico.com.vc/custos. 11) A Rico se exime de qualquer responsabilidade por quaisquer prejuízos, diretos ou indiretos, que venham a decorrer da utilização deste relatório ou seu conteúdo.
12) A Avaliação Técnica e a Avaliação de Fundamentos seguem diferentes metodologias de análise. A Análise Técnica é executada seguindo conceitos como tendência, suporte, resistência, candles, volumes, médias móveis entre outros. Já a Análise Fundamentalista utiliza como informação os resultados divulgados pelas companhias emissoras e suas projeções. Desta forma, as opiniões dos Analistas Fundamentalistas, que buscam os melhores retornos dadas as condições de mercado, o cenário macroeconômico e os eventos específicos da empresa e do setor, podem divergir das opiniões dos Analistas Técnicos, que visam identificar os movimentos mais prováveis dos preços dos ativos, com utilização de “stops” para limitar as possíveis perdas.
13) Antes de qualquer decisão, os clientes deverão realizar o processo de suitability e confirmar se os produtos apresentados são indicados para o seu perfil de investidor.