Tabela SAC ou Price: Qual é a melhor opção para o seu financiamento?

Uma das decisões mais importantes ao financiar a compra de um imóvel é escolher a modalidade de amortização do financiamento. As duas principais opções disponíveis no mercado são a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price (Sistema Francês de Amortização).

Qual delas é a mais adequada para o seu perfil? Como sempre, a resposta depende de uma análise cuidadosa dos prós e contras de cada sistema.

Entenda cada uma delas a seguir.

Tabela SAC: Redução Constante da Dívida

Na Tabela SAC, a amortização do saldo devedor ocorre de forma constante. Isso significa que, embora as parcelas comecem mais altas, elas diminuem ao longo do tempo.
Vamos a um exemplo prático: imagine que você financie um imóvel de R$ 200 mil em 20 anos, com 10% de entrada e juros de 10,11% ao ano.

Na Tabela SAC, a primeira parcela seria em torno de R$ 2.200, com R$ 750,00 sendo destinados diretamente à amortização da dívida. A cada mês, a parcela de juros cai, enquanto o valor amortizado permanece constante, resultando em uma redução significativa da dívida ao longo do tempo.

Essa característica faz com que a Tabela SAC seja uma opção mais econômica no longo prazo, pois você paga menos juros ao final do financiamento. Como consolidamos na tabela a seguir:

Assim, com a redução constante do saldo devedor, essa opção tende a trazer uma sensação de progresso e segurança, especialmente para quem deseja ver a dívida diminuindo de forma consistente.

No entanto, as parcelas iniciais são mais elevadas no modelo da Tabela SAC, o que pode ser desafiador para o orçamento de algumas famílias.

Tabela Price: Parcelas Fixas e Previsíveis

Já a Tabela Price oferece parcelas fixas ao longo de todo o financiamento, o que pode parecer mais confortável para quem prefere previsibilidade no orçamento.

Usando o mesmo exemplo de R$ 200 mil em 20 anos, as parcelas na Tabela Price ficariam em torno de R$ 1.700 – conforme ilustramos abaixo.

No entanto, essa aparente estabilidade esconde um ponto crítico: como as parcelas são fixas, uma parte maior do pagamento inicial é destinada aos juros, o que faz com que o saldo devedor demore mais para ser amortizado.

Além disso, como os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui mais lentamente, o total pago em juros ao longo do financiamento tende a ser maior (do que quando comparado à Tabela SAC).

Ilustramos isso nos gráficos e tabela a seguir.

Por fim, se houver cláusulas de reajuste, como a Taxa Referencial (TR) ou índices como o IGP-M, os aumentos podem anular as pequenas amortizações iniciais, aumentando ainda mais o saldo devedor, no lugar de reduzi-lo — risco que não pode ser ignorado no seu planejamento.

Qual Tabela Escolher?

A escolha entre a Tabela SAC e a Tabela Price deve considerar diversos fatores, incluindo a sua capacidade financeira atual e suas expectativas para o futuro.

Se você tem uma folga no orçamento e busca economizar no longo prazo, a Tabela SAC pode ser a escolha mais inteligente, pois garante uma redução mais rápida do saldo devedor.

Já a Tabela Price pode ser atrativa para quem precisa de parcelas iniciais mais baixas, desde que esteja ciente dos riscos associados aos reajustes e ao maior custo total em juros.

Independentemente da tabela escolhida, é importante lembrar que amortizações adicionais podem ajudar a reequilibrar as vantagens e desvantagens de cada sistema, além de reduzir o prazo total do financiamento.

Vale reforçar: Antes de tomar sua decisão, faça bem as contas! Além disso, considere também o sistema que melhor se encaixa em sua realidade de vida. Afinal, a decisão não é apenas financeira, mas também envolve seu conforto e segurança no longo prazo.

Baixe gratuitamente nossa planilha comparativa de alugar ou financiar um imóvel aqui.