O Brasil enfrenta um problema sério de endividamento, especialmente após o aumento das taxas de juros implementado pelo Banco Central para combater a inflação – te contamos tudo sobre isso nesse texto.
Segundo a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), cerca de 78% dos brasileiros começou o ano com algum tipo de dívida registrado em seu nome, e aproximadamente 72 milhões de pessoas têm restrições em seus nomes, de acordo com o Serasa.
Os gráficos abaixo ilustram essa dinâmica, indicando que uma parte cada vez maior da renda das famílias está comprometida com o pagamento de dívidas, e como cada vez mais famílias e indivíduos tornam-se inaptos a honrar com suas dívidas (aumentando o patamar da inadimplência no país).
Vale destacar que dívidas não são necessariamente negativas e ferramentas como o cartão de crédito (que são incluídas em estatísticas de endividamento) podem ser importantes aliados na gestão financeira de famílias. Porém, o desafio começa quando essas passam a sair do controle do orçamento familiar, tornando-se muito maiores do que a capacidade de pagamento do endividado.
Dito isso, se você faz parte dessas estatísticas e está passando por dificuldades na gestão de suas dívidas, temos boas notícias. O governo federal lançou recentemente o programa Desenrola Brasil, que oferece uma nova chance de reequilibrar suas finanças. Explicaremos o funcionamento do programa e os impactos esperados.
Uma oportunidade para recomeçar
O objetivo do programa Desenrola Brasil é ajudar as pessoas a renegociar suas dívidas e encontrar uma maneira de equilibrar suas finanças.
Porém, é importante lembrar que o programa oferece uma oportunidade de recomeço, mas também é essencial assumir a responsabilidade financeira individual. Aprender com os erros do passado, manter um planejamento financeiro sólido e evitar o endividamento excessivo são fundamentais para alcançar uma situação financeira positiva a longo prazo.
Ou seja, o programa recém-lançado pode (e deve) ajudar. Mas mudanças sustentáveis dependerão do comprometimento de cada um em aproveitar essa oportunidade da melhor maneira possível.
Como funcionará o programa?
O programa atual abrange duas faixas de renegociação, visando atender diferentes perfis de endividados.
Na faixa 1, voltada para a população com renda de até dois salários-mínimos ou inscrita no Cadastro Único (CadÚnico), será possível renegociar dívidas financeiras e não financeiras de até R$ 5 mil, que tenham sido contraídas entre 1º de janeiro de 2019 e 31 de dezembro de 2022. As renegociações nessa faixa têm previsão de início para o mês de setembro.
Já na faixa 2, o foco está em renegociar as dívidas de pessoas físicas com renda de até R$ 20 mil e dívidas financeiras negativadas até 31 de dezembro de 2022. Nessa modalidade, cada instituição financeira renegociará diretamente suas próprias dívidas com os clientes, eliminando a necessidade de envolver múltiplos credores.
Essa oportunidade permite negociações personalizadas e condições de pagamento mais adequadas ao perfil de cada devedor – incluindo juros mais baixos e prazos mais longos. A etapa de renegociação de dívidas bancárias do grupo chamado de faixa 2 teve início na última segunda-feira (17 de julho).
Além disso, nessa fase, todo cidadão beneficiado pelo Desenrola Brasil e que possua uma dívida com algum banco participante no valor total de até R$ 100,00 terá suspensa a negativação desta dívida automaticamente ao aderir ao Desenrola.
De acordo com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), a condição de suspensão da negativação da dívida de até R$ 100 não representa um perdão. “A negativação da dívida de até esse valor será suspensa e o cidadão precisará renegociar este valor caso não consiga efetuar o pagamento de uma só vez. No caso de não renegociar ou não pagar a renegociação, a negativação será feita novamente.”
Curso de educação financeira
Além da renegociação de dívidas, o programa Desenrola Brasil vai oferecer a oportunidade de participar de um curso de educação financeira. Essa iniciativa tem como objetivo fornecer conhecimentos e ferramentas para que as pessoas possam aprender a administrar suas finanças de forma mais eficiente e evitar futuros endividamentos.
A educação financeira é fundamental para estabelecer bases sólidas e construir uma vida financeira saudável e sustentável. De acordo com o governo, a plataforma operadora liberará acesso ao curso de educação financeira para os beneficiários que aderirem ao Desenrola Brasil – Faixa 1.
Como o Desenrola Brasil deve impactar a economia?
De maneira simplificada, podemos dizer que o programa Desenrola Brasil tem dois principais pilares: i) contribuir para certo alívio financeiro para famílias altamente endividadas no país; e ii) liberar o capital de bancos, por meio da mudança de categorização desses empréstimos.
Do ponto de vista macroeconômico, o objetivo comum dos dois pilares é incentivar o consumo, ao liberar espaço tanto no orçamento das famílias quanto no balanço financeiro de instituições financeiras para mais crédito.
Assim, embora o programa seja positivo do ponto de vista de recuperar a capacidade de consumo de bens essenciais de muitas famílias, ele também pode acabar por incentivar a reincidência do crescimento do endividamento. Esse movimento, em um cenário de taxas de juros ainda altas e economia que não tem registrado ganhos de produtividade por trabalhador, pode vir a trazer efeitos negativos de longo prazo – como já vimos no passado.
Isso porque o crescimento da economia baseado principalmente no consumo tende a pressionar os preços e as contas públicas – alimentando novamente a inflação e a necessidade de juros altos.
Dito isso, o programa atual possui custo muito baixo para os cofres públicos até então (aproximadamente R$ 40 milhões até 2026), além de ser acompanhado por iniciativas de educação financeira, com o objetivo justamente de evitar o endividamento excessivo e insustentável de famílias.
Cuidado com fraudes!
Finalmente, vale destacar que, embora o programa traga uma ótima oportunidade para renegociar suas dívidas, é importante ficar atento a possíveis golpes. Já há relatos de fraudes nas redes sociais que usam informações sobre o programa Desenrola Brasil para enganar inadimplentes.
Essas publicações falsas simulam consultas ao programa e levam as pessoas a cadastrar seus dados em links falsos. Os golpes utilizam trechos reais de matérias sobre o Desenrola Brasil e outros programas de renegociação de dívidas, mas distorcem as informações para criar um contexto enganoso.
Portanto, tenha cuidado. Para evitar cair em golpes, fique atento aos sinais de um site falso. Plataformas fraudulentas costumam usar sensacionalismo, apelos emocionais e ofertas irresistíveis para atrair as pessoas. Erros gramaticais, letras maiúsculas exageradas e alertas urgentes são características comuns desses sites. Ao receber mensagens suspeitas, é recomendado pesquisar para verificar a veracidade das informações antes de compartilhar ou acessar os links divulgados.
É importante ressaltar que os programas de renegociação de dívidas, como o Desenrola Brasil, são reais e existem canais oficiais para consultas e negociações. No caso do Desenrola Brasil, a renegociação ocorre na plataforma gov.br [gov.br], utilizando os dados já cadastrados.
Conclusão
Em meio a um cenário preocupante de endividamento, o programa Desenrola Brasil surge como alternativa para milhares de brasileiros que desejam reequilibrar suas finanças.
Com a oportunidade de renegociar dívidas e obter condições de pagamento mais favoráveis, os participantes têm a chance de aliviar a pressão financeira e direcionar seus recursos para necessidades essenciais, poupança ou investimentos.
No entanto, é fundamental que os participantes do programa adotem uma postura responsável em relação às suas finanças, aprendendo com os erros do passado e desenvolvendo hábitos financeiros saudáveis. A educação financeira desempenha um papel crucial nesse processo, capacitando as pessoas a tomar decisões conscientes e sustentáveis em relação ao dinheiro.
O acesso a recursos financeiros e a oportunidade de renegociar dívidas são conquistas importantes, mas a responsabilidade individual continua sendo a base para um futuro financeiro promissor.
Elaborado por:
Bruna Sene, CNPI-T 1847
1) Este relatório de análise foi elaborado pela Rico Investimentos, que é uma marca da XP Investimentos CCTVM S.A. (“Rico”) de acordo com todas as exigências previstas na Resolução CVM nº 20/2021, tem como objetivo fornecer informações que possam auxiliar o investidor a tomar sua própria decisão de investimento, não constituindo qualquer tipo de oferta ou solicitação de compra e/ou venda de qualquer produto. As informações contidas neste relatório são consideradas válidas na data de sua divulgação e foram obtidas de fontes públicas. A Rico não se responsabiliza por qualquer decisão tomada pelo cliente com base no presente relatório.
2) Este relatório foi elaborado considerando a classificação de risco dos produtos de modo a gerar resultados de alocação para cada perfil de investidor.
3) O(s) signatário(s) deste relatório declara(m) que as recomendações refletem única e exclusivamente suas análises e opiniões pessoais, que foram produzidas de forma independente, inclusive em relação à Rico e que estão sujeitas a modificações sem aviso prévio em decorrência de alterações nas condições de mercado, e que sua(s) remuneração(es) é(são) indiretamente influenciada por receitas provenientes dos negócios e operações financeiras realizadas pela Rico.
4) O analista responsável pelo conteúdo deste relatório e pelo cumprimento da Resolução CVM nº 20/2021 está indicado acima, sendo que, caso constem a indicação de mais um analista no relatório, o responsável será o primeiro analista credenciado a ser mencionado no relatório.
5) Os analistas da Rico estão obrigados ao cumprimento de todas as regras previstas no Código de Conduta da APIMEC para o Analista de Valores Mobiliários e na Política de Conduta dos Analistas de Valores Mobiliários do Grupo XP.
6) Os produtos apresentados neste relatório podem não ser adequados para todos os tipos de cliente. Antes de qualquer decisão, os clientes deverão realizar o processo de suitability e confirmar se os produtos apresentados são indicados para o seu perfil de investidor. Este material não sugere qualquer alteração de carteira, mas somente orientação sobre produtos adequados a determinado perfil de investidor.
7) A rentabilidade de produtos financeiros pode apresentar variações e seu preço ou valor pode aumentar ou diminuir num curto espaço de tempo. Os desempenhos anteriores não são necessariamente indicativos de resultados futuros. A rentabilidade divulgada não é líquida de impostos. As informações presentes neste material são baseadas em simulações e os resultados reais poderão ser significativamente diferentes.
8) Este relatório é destinado à circulação exclusiva para a rede de relacionamento da Rico. Fica proibida sua reprodução ou redistribuição para qualquer pessoa, no todo ou em parte, qualquer que seja o propósito, sem o prévio consentimento expresso da Rico.
9) SAC. 0800 774 0402. A Ouvidoria da Rico tem a missão de servir de canal de contato sempre que os clientes que não se sentirem satisfeitos com as soluções dadas pela empresa aos seus problemas. O contato pode ser realizado por meio do telefone: 0800-722-3730.
10) O custo da operação e a política de cobrança estão definidos nas tabelas de custos operacionais disponibilizadas no site da Rico: https://www.rico.com.vc/custos. 11) A Rico se exime de qualquer responsabilidade por quaisquer prejuízos, diretos ou indiretos, que venham a decorrer da utilização deste relatório ou seu conteúdo.
12) A Avaliação Técnica e a Avaliação de Fundamentos seguem diferentes metodologias de análise. A Análise Técnica é executada seguindo conceitos como tendência, suporte, resistência, candles, volumes, médias móveis entre outros. Já a Análise Fundamentalista utiliza como informação os resultados divulgados pelas companhias emissoras e suas projeções. Desta forma, as opiniões dos Analistas Fundamentalistas, que buscam os melhores retornos dadas as condições de mercado, o cenário macroeconômico e os eventos específicos da empresa e do setor, podem divergir das opiniões dos Analistas Técnicos, que visam identificar os movimentos mais prováveis dos preços dos ativos, com utilização de “stops” para limitar as possíveis perdas.
13) Antes de qualquer decisão, os clientes deverão realizar o processo de suitability e confirmar se os produtos apresentados são indicados para o seu perfil de investidor.
