Imagine que você está diante de um produto que desejou há um algum tempo. Pode ser aquele item que faltava para completar a casa, um presente especial ou até algo que decidiu se dar de presente. A pergunta surge quase automaticamente: é melhor pagar à vista ou parcelar sem juros no cartão de crédito?
Essa é uma decisão comum, especialmente em períodos de consumo intenso, como o fim de ano, promoções ou o início de novos projetos. A resposta, no entanto, depende de vários fatores: suas condições financeiras atuais, os descontos oferecidos e até mesmo o que você poderia ganhar ao investir o dinheiro em vez de gastar tudo de uma vez.
O cartão de crédito se mantém como o tipo de crédito mais utilizado, sendo citado por 78% dos entrevistados nos últimos 12 meses. Em seguida, aparecem o empréstimo pessoal (25%), limite de cheque especial (22%), PIX parcelado (22%) e crediário (19%). Entre os meios preferidos para parcelar compras, o cartão de crédito é o destaque, escolhido por 73% dos consumidores, enquanto o PIX parcelado aparece em segundo lugar, com 9%.
Esses dados refletem a preferência do consumidor brasileiro por meios de pagamento que oferecem flexibilidade e maior controle sobre o orçamento, destacando o cartão de crédito como uma ferramenta amplamente utilizada para facilitar compras de maior valor e diluir pagamentos ao longo do tempo.
Agora vamos explorar as possibilidades: pagar à vista ou parcelar?
Considerando o valor médio de R$ 1.000,00 para as compras, simulamos duas situações para ajudar em sua decisão:
Situação 1: Desconto de 5% à vista ou parcelamento em 10x sem juros
Vamos supor, em um primeiro exemplo, que o consumidor tem duas opções, pagar à vista e garantir 5% de desconto na compra ou pagar parcelado em 10 vezes sem juros. Em qual opção ele poderá ter, ao final do período, um valor maior?
Para a comparação, consideraremos que ele investirá durante 10 meses o valor de R$ 50,00 referente a “economia” que ele terá no pagamento à vista e, no caso do parcelado, terá um investimento de R$ 1.000,00 e utilizará utilizando ao longo do mesmo período o montante para cumprir as parcelas do pagamento.
Para o investimento, vamos considerar a nossa taxa básica de juros, a taxa Selic, que está 12,25% ao ano e descontaremos a inflação, atualmente em 4,9% acumulada em 12 meses, o que resulta em uma rentabilidade real de 0,59% ao mês.
| Parcelas | Pagamento à vista | Pagamento parcelado |
| Início | R$ 50,00 | R$ 1.000,00 |
| 1º mês | R$ 50,30 | R$ 905,93 |
| 2º mês | R$ 50,59 | R$ 811,30 |
| 3º mês | R$ 50,89 | R$ 716,11 |
| 4º mês | R$ 51,20 | R$ 620,35 |
| 5º mês | R$ 51,50 | R$ 524,03 |
| 6º mês | R$ 51,80 | R$ 427,14 |
| 7º mês | R$ 52,11 | R$ 329,67 |
| 8º mês | R$ 52,42 | R$ 231,62 |
| 9º mês | R$ 52,73 | R$ 133,00 |
| 10º mês | R$ 53,04 | R$ 33,78 |
Conclusão: Considerando o período de 10 meses de investimento e descontando a inflação percebemos que pagar à vista e investir o valor do desconto foi mais vantajoso do que investir os R$ 1.000,00 e optar pelo pagamento parcelado.
Situação 2: Desconto de 10% à Vista ou Parcelamento em 12x sem Juros
No segundo cenário de pagamento, o consumidor terá a opção de pagar os mesmos R$ 1.000,00 com desconto de 10% à vista ou parcelar em 12 vezes sem juros. Qual opção vai será mais vantajosa? Nesses termos, ele poderá investir os R$ 100,00 referente ao desconto à vista ou os R$ 1.000,00 e ir pagando, ao longo dos 12 meses, as parcelas com o montante investido.
Consideramos os mesmos dados da taxa Selic, inflação e rentabilidade real a mês do primeiro exemplo.
| Parcelas | Pagamento à vista | Pagamento parcelado |
| Início | R$ 100,00 | R$ 1.000,00 |
| 1º mês | R$ 100,59 | R$ 922,59 |
| 2º mês | R$ 101,19 | R$ 844,73 |
| 3º mês | R$ 101,79 | R$ 766,40 |
| 4º mês | R$ 102,39 | R$ 687,61 |
| 5º mês | R$ 103,00 | R$ 608,36 |
| 6º mês | R$ 103,61 | R$ 528,63 |
| 7º mês | R$ 104,22 | R$ 448,43 |
| 8º mês | R$ 104,84 | R$ 367,76 |
| 9º mês | R$ 105,46 | R$ 286,60 |
| 10º mês | R$ 106,09 | R$ 204,97 |
| 11º mês | R$ 106,72 | R$ 122,85 |
| 12º mês | R$ 107,35 | R$ 40,24 |
Conclusão: Similar ao resultado do cenário 1, se o consumidor optar pelo pagamento à vista e investir os R$ 100,00 que obteve de desconto terá um montante final maior do que a opção de parcelar em 12 vezes sem juros e investir o valor total. Surpreendente, concorda?
O papel do cartão de crédito nas compras
Milhas e Pontos: Muitos cartões permitem que os gastos sejam convertidos em milhas ou pontos, acumulando benefícios que podem ser trocados por viagens, produtos ou serviços no futuro.
Cashback e Investback: O Cartão Rico Visa Infinite, por exemplo, leva essa vantagem a outro nível. Com ele, você recebe até 1% de Investback, um cashback transformado diretamente em investimento. Esse valor é automaticamente aplicado em um fundo de renda fixa, oferecendo potencial de rendimento superior à poupança e com liquidez imediata para resgates.
Anuidade Zero e Benefícios Extras: Além de isenção de anuidade, o Cartão Rico oferece vantagens exclusivas como seguros, benefícios para viagens e serviços diferenciados, sendo uma opção competitiva no mercado.
Controle e Flexibilidade: O parcelamento sem juros é uma ferramenta valiosa para distribuir despesas de maior valor no orçamento mensal sem custos adicionais. Usado de forma criteriosa, proporciona maior controle financeiro sem comprometer o fluxo de caixa.
A desvantagem do uso indevido
Embora o cartão de crédito ofereça inúmeras vantagens, ele também pode se tornar um vilão financeiro quando usado de forma indevida ou sem controle. Gastos excessivos, atrasos no pagamento ou parcelamentos que comprometem além do que o orçamento comporta podem resultar em endividamento, incidência de juros altos e dificuldades para equilibrar as finanças.
Por isso, o uso consciente do cartão é essencial para aproveitar os benefícios sem colocar em risco sua saúde financeira. Seja para compras pontuais ou para gerir despesas maiores, manter o equilíbrio e controlar os gastos é a chave para tirar o máximo proveito dessa ferramenta.
A importância do planejamento financeiro
Independentemente de optar por pagar à vista ou parcelar, investir desde já para futuras aquisições é uma estratégia inteligente que pode trazer benefícios financeiros significativos. Segundo a projeção dos nossos especialistas, a taxa Selic, atualmente em 12,25%, deve continuar em ritmo de alta, com expectativa de alcançar 15% até o final do primeiro semestre de 2025.
Esse cenário torna a renda fixa uma excelente alternativa para quem busca investimentos com maior previsibilidade de rentabilidade e segurança. Em um cenário como esse, um investimento de R$ 1.000,00 pode ter um rendimento considerável, com uma rentabilidade mensal superior a 1%.
Por exemplo, se você investir R$ 1.000,00 hoje e fizer aportes mensais de R$ 50,00, ao final de 12 meses o valor acumulado seria de R$ 1.729,36 líquidos. Considerando uma rentabilidade média de 12,25% ao ano (Selic atual), o que equivale a 0,97% ao mês.
O exemplo acima ilustra como ao planejar e investir, o consumidor tem a oportunidade de aumentar seu poder aquisitivo no futuro, além de evitar a tentação do parcelamento, que muitas vezes compromete a saúde financeira a longo prazo.
Por outro lado, o parcelamento permite a aquisição de bens de maior valor sem a necessidade de um pagamento imediato. No entanto, é fundamental que o consumidor esteja ciente dos riscos associados a essa prática. O parcelamento pode se tornar um fardo significativo se não houver um planejamento adequado e controle sobre as parcelas. É importante lembrar que o cartão de crédito não deve ser visto como um complemento da renda e, por isso, seu uso deve ser cauteloso.
Em muitos casos, se o parcelamento sem juros se encaixa no orçamento, pode ser uma alternativa viável. Contudo, é preciso estar atento a fenômenos psicológicos: muitas vezes, quem opta pela compra parcelada sente que está pagando um valor muito menor do que o preço real do produto. Por exemplo, a sensação de pagar R$ 100,00 por um item que custa R$ 1.000, apenas porque está dividindo em 10 parcelas de R$ 100,00. Essa percepção pode levar a decisões impulsivas, fazendo com que o consumidor não perceba o impacto real do valor total das compras a prazo.
Conhecer as taxas praticadas no mercado e calcular o custo real das opções de pagamento e investimento é essencial para tomar decisões financeiras mais inteligentes. Seja pagando à vista e aproveitando descontos, ou optando por parcelar de forma consciente, o verdadeiro poder reside no planejamento e no investimento. Garantir tranquilidade e estabilidade financeira não é apenas uma vantagem para compras futuras, mas também um presente que promove escolhas mais conscientes e saudáveis no dia a dia.
Elaborado por:
Bruna Sene, CNPI-T 1847
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