O que são os Juros 

Você provavelmente escuta a palavra “juros”, nos noticiários de economia, mas saiba que o conceito de juros é muito anterior à invenção da própria economia: ele remete às chamadas trocas intertemporais. Na natureza, as relações entre diferentes espécies em um ecossistema se dão por meio dessas trocas. 

Por exemplo, algumas plantas fornecem néctar para os insetos em troca da polinização de suas flores. Essa troca é intertemporal, pois as plantas investem recursos no presente para garantir a reprodução futura. Os insetos, por sua vez, recebem o néctar como recompensa por seu trabalho de polinização, o que lhes garante alimento no futuro. 

Da mesma forma, os animais que armazenam alimentos para o inverno estão fazendo uma troca intertemporal, investindo recursos no presente para garantir a sobrevivência no futuro. Essa estratégia é uma forma de lidar com a escassez de alimentos em determinadas épocas do ano. 

Na economia, os juros também representam as trocas intertemporais. Eles surgiram da ideia de que o uso do dinheiro no presente tem um valor que deve ser compensado no futuro. Desde a antiguidade, várias sociedades reconheciam que, quando uma pessoa empresta dinheiro a outra, essa pessoa deveria receber alguma forma de compensação pelo uso do seu dinheiro. Essa compensação é conhecida como juros. 

Os Juros na História 

Os juros surgiram primeiramente nas atividades comerciais, na medida em que os comerciantes precisavam de dinheiro para financiar suas operações, como a compra de mercadorias. Os comerciantes que emprestavam dinheiro cobravam juros para compensar o risco de não receber de volta o dinheiro emprestado. Essa prática se tornou cada vez mais comum à medida que as economias se desenvolviam e o comércio se tornava mais complexo. 

Na Grécia antiga, por exemplo, os juros eram comuns, mas a cobrança de juros excessivos era considerada uma prática antiética. Na Idade Média, a Igreja Católica considerava a cobrança de juros como pecaminosa, o que limitava a oferta de empréstimos na Europa Ocidental. No entanto, em outras partes do mundo, como no Oriente Médio, a cobrança de juros era comum e aceita. 

A partir da Idade Moderna, com o desenvolvimento do sistema bancário, a cobrança de juros se tornou uma prática comum e essencial para o funcionamento do sistema financeiro. Os bancos passaram a emprestar dinheiro a juros para financiar suas operações e ganhar lucro. Com o tempo, surgiram diferentes tipos de juros, como os juros simples e os juros compostos, e diferentes taxas de juros para diferentes tipos de empréstimos e investimentos. 

Hoje, os juros são uma parte fundamental do sistema financeiro e são utilizados para financiar projetos e investimentos em todo o mundo. Os juros podem ser vistos como uma forma de remuneração pelo risco assumido pelo emprestador ou investidor, e são determinados pela oferta e demanda de dinheiro no mercado. 

Os juros, que representam o custo do dinheiro, são um aspecto importante da economia que pode trazer tanto problemas quanto oportunidades para indivíduos e empresas. 

Juros: melhor tê-lo como um aliado 

Os juros elevados podem representar um grande problema para quem precisa tomar empréstimos ou financiamentos. Seja para adquirir uma casa, um carro ou financiar um negócio, as taxas de juros altas podem tornar o pagamento das prestações mais difícil e caro, aumentando o risco de inadimplência e até mesmo levando à falência. Além disso, os juros elevados podem desestimular o consumo e o investimento, reduzindo o crescimento econômico. 

Por outro lado, os juros também podem trazer oportunidades. Para quem tem dinheiro disponível para investir, as taxas de juros elevadas podem representar uma oportunidade de obter bons retornos financeiros. Investimentos como títulos públicos, CDBs e fundos de renda fixa podem oferecer rendimentos mais atrativos quando as taxas de juros estão altas. Além disso, os juros podem estimular o ato de poupar, uma vez que o dinheiro parado em conta corrente rende pouco ou nada. 

Vale ressaltar que a política monetária de um país tem grande influência sobre as taxas de juros. Quando o Banco Central decide aumentar os juros, por exemplo, isso pode ser uma forma de conter a inflação e fortalecer a moeda nacional. Por outro lado, quando o objetivo é estimular o crescimento econômico, o Banco Central pode optar por reduzir os juros, incentivando o consumo e o investimento. 

Em resumo, os juros podem tanto trazer problemas quanto oportunidades, dependendo de como você o utiliza. Por isso, é essencial que você, investidor(a), entenda como as taxas de juros funcionam e como elas podem afetar suas finanças pessoais ou empresariais, para que seja possível tomar as melhores decisões de investimento e financiamento. Saber usar os juros a seu favor pode ser um divisor de águas na sua vida financeira. 

Para além do entendimento sobre o conceito de juros, é essencial que você desenvolva a mentalidade e o comportamento certo para conseguir sempre separar uma parte da sua renda para os investimentos. Para isso é necessário trabalhar o autocontrole, que são justamente as trocas intertemporais feitas com consciência. Aqui seguem alguns dos fatores que podem ajudar ou atrapalhar boas escolhas intertemporais: 

  • Algumas pessoas podem ter uma habilidade inata para resistir às tentações, enquanto outras podem ter mais dificuldade em controlar seus impulsos. Independentemente do seu perfil, autocontrole pode ser treinado e fortalecido. 
  • O ambiente em que você vive pode influenciar suas escolhas intertemporais. Por exemplo, um ambiente com muitas distrações, estímulos e oportunidades para comportamentos impulsivos pode tornar mais difícil para alguém resistir às tentações do presente. 
  • As pessoas podem ter diferentes percepções das consequências de suas escolhas. Algumas podem valorizar mais as recompensas a longo prazo, enquanto outras podem estar mais focadas nas recompensas imediatas.  
  • As pessoas podem ter diferentes necessidades e desejos que influenciam suas escolhas. Por exemplo, alguém que está lutando para sobreviver pode estar mais propenso a escolher recompensas imediatas, enquanto alguém com segurança financeira pode estar mais propenso a escolher recompensas a longo prazo. 
  • As experiências passadas podem influenciar as escolhas intertemporais das pessoas. Por exemplo, alguém que teve experiências positivas com recompensas a longo prazo pode estar mais propenso a escolher essa opção no futuro. 

É importante lembrar que esses fatores não são excludentes e podem interagir de maneiras complexas para influenciar as escolhas intertemporais das pessoas. A compreensão desses fatores pode ajudar você a fazer escolhas mais conscientes e benéficas a longo prazo. 

Os juros na prática 

Bom, mas qual é a diferença entre aprender a poupar e investir e receber juros ou viver o presente sem responsabilidade e pagar juros? Eu fiz uma conta ilustrativa para que você possa entender o que estou falando. 

Como exemplo de dívida vou usar a mais disseminada no Brasil, que é a dívida de cartão de crédito. Os juros de dívidas do cartão de crédito são de aproximadamente 350% ao ano. Já os juros acumulados em investimentos seguros são hoje de aproximadamente 13,75% ao ano.

Investir R$500 todos os meses a 13,75% ao ano por 20 anos te leva a acumular R$ 569.037,44, sendo que R$ 449.037,44 são apenas de juros!

Agora, se você ficar devendo em uma dívida de cartão de crédito com taxa de 350% de juros ao ano, imagina a bola de neve que ela pode se tornar. Por isso, nesse texto quero que você entenda a importância de evitar dívidas de cartão de crédito e pensar em usar os juros compostos a seu favor na sua jornada de investidor. 

Seguem algumas dicas que podem ajudar você a usar o cartão de crédito com sabedoria e evitar problemas financeiros: 

  • Defina um limite de gastos mensais: antes de usar o cartão de crédito, é importante definir um limite de gastos mensais e tentar não o ultrapassar. Isso ajuda a controlar os gastos e evitar dívidas desnecessárias. 
  • Pague a fatura integralmente: uma das principais armadilhas do cartão de crédito é o pagamento mínimo da fatura, que pode levar a uma dívida crescente devido aos juros elevados. É importante pagar a fatura integralmente todos os meses, para evitar juros e encargos adicionais. 
  • Evite parcelamentos: muitas vezes, os cartões de crédito oferecem a opção de parcelamento de compras em várias vezes. No entanto, essa opção geralmente inclui juros altos e pode levar a uma dívida maior do que o valor original da compra. Tente evitar parcelamentos e faça compras à vista sempre que possível. 
  • Acompanhe os gastos no cartão: é importante acompanhar os gastos realizados no cartão de crédito e verificar a fatura mensalmente. Isso ajuda a identificar compras não autorizadas ou erros de cobrança, além de manter o controle dos gastos. 
  • Use o cartão com responsabilidade: o cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para compras online, viagens e emergências. No entanto, é importante usar o cartão com responsabilidade e evitar gastos desnecessários ou impulsivos. 
  • Escolha um cartão adequado: antes de escolher um cartão de crédito, é importante verificar as taxas de juros, anuidade, benefícios e condições de uso. Escolha um cartão que atenda às suas necessidades e perfil de gastos, e evite acumular cartões desnecessários. Na Rico você tem uma um cartão de crédito sem anuidade com cartões adicionais gratuitos, todos os benefícios do Visa Infinite e muito mais. Do jeitinho que só a Rico faz! 

Cartão de crédito não é sinônimo de gastar dinheiro à toa! Usando direitinho, é um recurso que pode trazer benefícios e fazer seu dinheiro render ainda melhor.  

Saber como funcionam os juros compostos é fundamental para qualquer pessoa que deseja ter uma vida financeira saudável e próspera.  

Ao compreender como esses juros podem trabalhar a seu favor, você pode evitar cair em armadilhas financeiras, como as dívidas de cartão de crédito, e aprender a investir de forma mais inteligente, maximizando seus retornos.  

Portanto, vale a pena dedicar tempo e esforço para aprender sobre os juros compostos e como eles podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros de longo prazo. Com o conhecimento e a prática adequados, você pode usar os juros compostos a seu favor e alcançar uma vida financeira mais segura e estável. 

Elaborado por:

Bruna Sene, CNPI-T 1847

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