Ter o sonho da casa própria é um desejo compartilhado por muitos, mas quando a decisão de financiar um imóvel entra em cena, os números e prazos podem parecer assustadores. Aqueles 30 anos para quitar o financiamento podem tirar o sono de qualquer um, não é mesmo?
Mas, qual seria a saída?
Neste texto, não vamos discutir se é ou não é vantajoso comprar um imóvel, pois essa é uma decisão profundamente pessoal, influenciada por inúmeras variáveis, especialmente financeiras. Além disso, já te contamos tudo o que você precisa saber para ajudar nessa decisão nesse texto.
Por isso, vamos focar em te ajudar a quitar seu financiamento muito mais rápido do que você imagina.
Vem com a gente!
O Financiamento: uma dívida
Antes de mergulharmos nas estratégias para quitar o financiamento de forma acelerada, é fundamental entender que um financiamento é, na verdade, uma dívida.
Quando você faz um financiamento, na prática o banco ou a instituição financeira que te concedeu o empréstimo compra o imóvel e cobra de você as parcelas de pagamento do valor desse imóvel.
Quando você paga as parcelas, na verdade, está pagando uma parte para quitar o imóvel, e o restante é o preço do dinheiro que você está pegando emprestado – o aluguel do dinheiro. Então é uma dívida que você tem com a instituição bancária!
Legalmente, o imóvel só será realmente seu depois que você pagar a última parcela.
Acredite, a melhor decisão financeira que você pode tomar é eliminar todas as suas dívidas. Isso não só alivia o peso sobre os ombros, mas também ajuda a evitar o impacto dos juros, que podem ser verdadeiramente exorbitantes em muitos financiamentos – especialmente em períodos de taxa Selic elevada (como o recente).
Como funciona o financiamento de um imóvel?
No Brasil, normalmente os financiamentos imobiliários são feitos em um prazo de 30 anos. Vamos, então, exemplificar fazendo algumas contas. Suponhamos que você financiou R$100.000,00 em 30 anos, ou seja, pagando em 360 parcelas.
A sua parcela mensal não será simplesmente R$100.000,00 divididos por 360 – o que seria cerca de R$280,00. Na realidade, nesse exemplo, a parcela seria algo próximo de R$1.000,00.
E por quê? Porque, a cada parcela paga, apenas cerca de 30% do dinheiro é destinado ao saldo devedor, enquanto outros (assustadores) 70% representam juros! O preço do aluguel do dinheiro faz com que você perca muito dinheiro, principalmente se pagar esse financiamento em um prazo tão grande.
A tabela abaixo ilustra como ficaria um financiamento de R$100.000,00 em 360 meses a uma taxa de 12% ao ano.
| Juros devidos: | R$ 171.272,71 |
| Principal devido: | R$ 100.000,00 |
| Total devido | R$ 271.272,71 |
A Importância da amortização
Aqui é onde entra a estratégia de amortização. Amortizar significa pagar um valor extra além da sua parcela mensal. Infelizmente, muitos bancos não comunicam essa prática. Afinal, dessa forma o cliente ficaria vinculado a ele pelos próximos 30 anos. De todo modo, ela pode ser uma excelente alternativa para ajudar sua saúde financeira.
E como funciona a amortização? Na prática, você paga a sua parcela do financiamento normalmente, e coloca um valor a mais na amortização. Aqui, a chave é usar qualquer dinheiro extra que você tenha disponível para amortizar a dívida. Não importa se são R$200, R$300 ou mais – qualquer valor faz diferença.
A questão principal da amortização é que, nesse valor adicional, você não está pagando juros.
Pois é. Cada real extra que você paga não é apenas igual a uma parcela mensal, pois, ao amortizar, você não está pagando juros, mas sim reduzindo o valor principal do imóvel.
Em outras palavras, se no caso do nosso exemplo você pagar mais R$1.000 em amortização, você não eliminará apenas mais uma parcela, mas sim o equivalente a umas 3 ou 4 parcelas, a depender da sua taxa de financiamento.
Amortização por tempo x Amortização por valor parcela
Você pode amortizar o financiamento do imóvel de duas maneiras: amortização por tempo e amortização por valor da parcela.
Amortizar por valor da parcela pode ser aparentemente atrativo, uma vez que você, ao colocar valores extras na amortização, pode reduzir o valor mensal da sua parcela. Ou seja, ao invés de pagar R$1.000, vai pagar R$900, no nosso exemplo.
Porém essa opção não fica tão vantajosa no longo prazo pois você continuará pagando… juros!
Por isso, a melhor opção é amortizar por tempo e reduzir o prazo de pagamento desse imóvel.
Agora, para entender melhor a redução do prazo de pagamento, suponha que no nosso exemplo você consiga pagar R$300,00 a mais a cada mês. Isso pode eliminar uma parcela inteira. O que significa que se você persistir nesse ritmo, poderá reduzir pela metade o tempo necessário para quitar o financiamento, passando de 30 anos para apenas 15.
E se você puder amortizar quantias maiores, é possível quitar um financiamento de 30 anos em apenas 5 anos ou até menos!
Como Amortizar um financiamento?
Amortizar é simples. Acesse o aplicativo do banco onde você fez o financiamento do seu imóvel e escolha a opção de amortização por tempo. A cada mês ou quando conseguir reunir um valor extra, direcione-o para a amortização.
A grande lição aqui é que você não precisa de uma fortuna para quitar seu financiamento mais rapidamente. Porém, é essencial ser inteligente com suas finanças e evitar a armadilha dos juros.
Qualquer quantia extra que você puder pagar fará a diferença. Considere fazer renda extra, fazer cortes no orçamento ou até vender um bem, um carro por exemplo, para amortizar. Você vai economizar consideravelmente em juros – e no seu patrimônio- no longo prazo.
Elaborado por:
Bruna Sene, CNPI-T 1847
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