O Que é e Como Funciona o Fundo Garantidor de Créditos (FGC)

Você sabia que  a maioria dos investimentos de renda fixa É 100% seguros?

Graças ao Fundo Garantidor de Crédito (FGC), é possível aplicar em diversos investimentos sem ter receio de não receber o seu capital e os juros devidos de acordo com o tempo de aplicação.

Como você já deve saber, essa proteção é válida para a maioria dos ativos de renda fixa. Então, apenas aplicações mais conservadoras que possuem uma previsibilidade de retorno podem ter a garantia do FGC.

Leia nesse outro artigo tudo que um novo investidor deve saber antes de começar.

Neste texto, você vai descobrir tudo sobre o Fundo Garantidor de Crédito, como funciona, o que acontece caso um banco quebre, quais investimentos são garantidos pelo FGC e muito mais.

Fique à vontade para deixar um comentário no final da página se tiver alguma dúvida.

Boa leitura!

O Que é Fundo Garantidor de Crédito?

É difícil falar que algum empreendimento possui risco zero. Principalmente a respeito de dinheiro. Quando se fala nesse termo no mundo dos investimentos, quer dizer que uma aplicação possui garantias de que:

1. É quase impossível perder o capital investido

2. É quase impossível que haja uma volatilidade inesperada

Mas por que quase? Nesse texto, falaremos em risco zero, garantia total e etc. No entanto, caso haja uma falha sistemática no mercado financeiro, onde diversos bancos e instituições quebrem ao mesmo tempo, é possível haver prejuízo.

Isso nunca aconteceu no Brasil para você ter uma ideia.

Enfim, não são todos os investimentos que possuem risco zero, todavia, os consagrados CDBs, LCIs, LCAs e LCs são 100% garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos.

Esses investimentos possuem proteção total até o valor de R$ 250.000 por CPF (apenas pessoa física) e por instituição financeira. Ou seja, não é recomendável aplicar mais que R$ 200.000 em uma mesma instituição.

Em dezembro de 2017, o FGC (Fundo Garantidor de Crédito) aprovou novas regras de cobertura do fundo, que agora passa a ser limitada a um volume global de R$ 1 milhão por CPF, com a cobertura de R$ 250 mil por emissor sendo mantida.

Entenda melhor sobre a mudança na regra do FGC assistindo a esse vídeo:

Um ponto de atenção é que algumas instituições tem dois ou mais bancos emissores de títulos de renda fixa. 

Afinal, esse valor vai crescer com os juros compostos e tudo o que passar dele (juros + capital) será perdido caso o banco feche as portas. Monitore seus ativos e não deixe o valor total ultrapassar o teto do FGC.

A Rico também ajuda os investidores a diversificar as instituições financeiras para nunca avançar esse limite do FGC. 

Então, caso ocorra algum problema com a aplicação por causa do emissor do título, o FGC abre um processo para garantir todo o capital dos investidores e a rentabilidade gerada até o momento do fechamento do banco.

Essa instituição protege o capital e a rentabilidade dos investidores contra surpresas como falência do banco ou não pagamento das aplicações.

Enfim, o que é o Fundo Garantidor de Crédito? Segundo o site oficial, trata-se de uma associação civil, sem fins lucrativos. Essa associação protege o crédito privado sem nenhuma interferência pública.

O que muitas pessoas não sabem é que o FGC não é um mero “pagador de dívidas” que trabalha apenas em momentos catastróficos.

Essa entidade conta com profissionais preparados para agir também prevenindo emergências em todo o sistema bancário e financeiro.

Ele assume esse papel atuando de maneira pontual para garantir um funcionamento fluido e harmônico de todo o sistema.

Missão, Propósito e Valor do FGC

A missão da associação é proteger depositantes e investidores no âmbito do Sistema Financeiro Nacional, até os limites estabelecidos pela regulamentação.

Contribuir para a manutenção da estabilidade do Sistema Financeiro Nacional e também contribuir para a prevenção de uma crise bancária sistêmica.

Seu propósito é contribuir para a confiança das pessoas no Sistema Financeiro nacional e seus valores são:

• Interesse Público
• Excelência
• Integridade
• Respeito
• Orgulho

O objetivo geral do Fundo Garantidor de Crédito é simplesmente manter a confiança dos investidores no mercado para que eles possam aplicar sem medo de perder o seu capital.

O FGC não é um órgão público. É uma constituição de entidade privada, sem fins lucrativos, destinada a administrar mecanismos de proteção a titulares de créditos contra instituições financeiras. 

Hoje, ele conta com um patrimônio disponível de R$ 57,8 bilhões, conforme os dados de 2016. Em comparação a 2015, houve crescimento de 19% de capital. 

O fundo é mantido graças às contribuições das instituições financeiras brasileiras. Elas depositam mensalmente 0,0125% do total dos valores transacionados por elas nos produtos cobertos pelo FGC.

Como Funciona o Fundo Garantidor de Crédito (FGC)

Você aplicou todo o seu dinheiro em único banco e aconteceu uma coisa rara, esse banco que parecia tão sólido revelou que suas contas não fechavam há anos (outra coisa muito difícil de acontecer).

Então, não há mais o que ser feito, o banco vai falir e todos os investidores perderão o seu dinheiro. Isso é o que aconteceria se não houvesse a interferência do FGC.

1º Passo

Nesse caso extremo, o primeiro passo é que a instituição que fechou as portas construa uma lista de todos os credores, especificando o CPF dos beneficiários e o valor que cada um tem a receber do FGC.

Além disso, a instituição também deve providenciar os documentos de pagamento, chamado de termo de cessão.

2º Passo

Um banco é escolhido pelo FGC para cobrir as perdas, realizando os pagamentos das garantias.

O banco pagador, atualmente, é o Bradesco e, de acordo com informações do departamento financeiro, os pagamentos devem ser realizados em no máximo seis meses pelo banco pagador.

A duração da distribuição dos benefícios pode variar caso a caso, mas o acompanhamento dos pagamentos pode ser feito diretamente pelo site do FGC.

Existe um intervalo entre a falência do banco e o tempo que o FGC leva para ressarcir o investidor. Nesse período, o dinheiro não rende.

3º Passo

Esse passo é realizado pelo FGC: a escolha de uma agência para sacar a quantia. Caso sua cidade não tenha uma agência, você pode sacar na mais próxima.

4º Passo

Assim que o investidor recebe o dinheiro da garantia, ele deve assinar o termo de cessão para comprovar o recebimento.

O saque precisa ser realizado pelo beneficiário e ele deve apresentar documentos pessoais na hora do pagamento.

Assista ao vídeo abaixo para entender melhor como funciona o FGC na prática e tirar todas as suas dúvidas:

Investimentos Garantidos Pelo FGC

Ele é uma das aplicações mais populares do Brasil e não possui garantias do Fundo Garantidor de Crédito. Trata-se do Tesouro Direto. E mesmo assim é um dos investimentos mais seguros disponíveis.

A verdade é que o FGC é acionada caso haja uma falência total do emissor do investimento. Nesse caso, como o Tesouro Direto é um título público emitido pelo Tesouro Nacional, a possibilidade de quebra total é muito remota.

Lembre-se: o FGC protege apenas o crédito privado e não público como nesse caso.

Imagine que essa é a maior autoridade financeira do país. Se ela for à falência, significa que todo o sistema financeiro já foi comprometido. Talvez até o próprio FGC.

Isso nunca aconteceu antes e provavelmente significaria uma crise institucional e econômica muito pior do que qualquer outra vivida pelos brasileiros.

Enfim, todos os outros investimentos são tão seguros quanto o Tesouro Direto, porque possuem proteção do FGC. Veja eles a seguir:

CDB

Esse é o queridinho de todos os bancos. O Certificado de Depósito Bancário é um título emitido sempre por bancos. Se você quiser a melhor rentabilidade, nunca invista em um CDB do seu banco. Opte por uma corretora de investimentos!

Como ele deve ser um grande banco varejista, ele já possui uma grande facilidade para captar dinheiro. Então, por isso, ele paga juros pequenos. Normalmente semelhante à poupança.

Os melhores títulos são de bancos pequenos. E isso seria preocupante, afinal, quanto menor, mais fácil sua falência, não é mesmo?

É verdade, mas você não precisa se preocupar com isso porque há a garantia do FGC e a Rico sempre seleciona apenas CDBs de bancos saudáveis.

Letra de Câmbio

A Letra de Câmbio (LC) é um título de crédito emitido por financeiras para captar dinheiro para suas atividades. Elas costumam possuir uma rentabilidade e também estão disponíveis na Rico, assim como as LCIs e LCAs.

Você também possui 100% de proteção ao aplicar em uma LC graças ao FGC. 

Letra de Crédito Imobiliário e Letra de Crédito do Agronegócio

Mais conhecidas como LCI e LCA, esses títulos também são isentos de imposto de renda e ambos são garantidos pelo FGC. Cada uma é destinada a um segmento financeiro. Saiba tudo sobre esse investimento nesse artigo.

O que poucos sabem sobre o Fundo Garantidor de Crédito

O FGC é uma instituição conhecida no mercado, mas pouquíssimos investidores conhecem todos esses detalhes. Torne-se um deles!

Em caso de conta conjunta

A cobertura de R$ 250.000 não é duplicada. O teto continua o mesmo para ambos os titulares. Assim, em uma conta com dois titulares, a cobertura máxima é de R$ 125.000 para cada.

EM CASO DE CNPJ

O FGC não contempla proteção para contas empresariais, apenas para pessoas físicas (CPF). 

PRAZO MÉDIO DE PAGAMENTO

Apesar do prazo máximo de seis meses, a média realizada em casos de instituições liquidadas foi de 3 meses.

E se todos os bancos quebrassem juntos

Apesar de contar com quase R$ 60 bilhões em garantia para o mercado, uma crise sistêmica talvez ultrapasse a capacidade pagadora do FGC. Ele é perfeitamente capaz de cobrir a quebra de bancos isoladamente.

Mas se houvesse uma falência generalizada, provavelmente o FGC não poderia cobrir todos os investimentos. No entanto, esse é um risco que todos, até ‘não-investidores’ correm.

Mesmo ‘guardando dinheiro embaixo do colchão’. Ele também perderá valor em um caso extremo assim.

O FGC cobre mais do que investimentos

Ele é uma garantia no sistema econômico privado como um todo. Assim, existem mais operações cobertas pelo FGC. Veja a seguir:

• depósitos à vista ou sacáveis mediante aviso prévio
• depósitos de poupança
• depósitos a prazo, com ou sem emissão de certificado (CDB/RDB)
• depósitos mantidos em contas não movimentáveis por cheques, destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes à prestação de serviços de pagamento de salários, vencimentos, aposentadorias, pensões e similares
• letras de câmbio
• letras imobiliárias
• letras hipotecárias
• letras de crédito imobiliário
• letras de crédito do agronegócio
• operações compromissadas que têm como objeto títulos emitidos após 08.03.2012 por empresa ligada

Quais instituições formam o Fundo Garantidor de Crédito

São muitos os associados ao FGC: a Caixa Econômica Federal, bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, sociedades de crédito, financiamento e investimento, sociedades de crédito imobiliário, companhias hipotecárias e associações de poupança e empréstimo, em funcionamento no País, que:

• recebam depósitos à vista, em contas de poupança ou depósitos a prazo
• realizem aceite em letras de câmbio
• captem recursos mediante a emissão e a colocação de letras imobiliárias, de letras hipotecárias, de letras de crédito imobiliário ou de letras de crédito do agronegócio
• captem recursos por meio de operações compromissadas tendo como objeto títulos emitidos, após 08.03.2012, por empresa ligada

As instituições associadas contribuem mensalmente para a manutenção do FGC, com uma porcentagem sobre os saldos das contas correspondentes às obrigações objeto de garantia.

Como Começar a Investir Com a Garantia do FGC Agora

Os investimentos garantidos pelo FGC podem ser encontrados em grandes bancos. No entanto, como dito, eles não possuem um rendimento satisfatório.

Se você quer que o seu dinheiro realmente trabalhe por você trazendo o máximo rendimento possível, mas seja coberto pelo FGC, você precisa abrir uma conta em uma corretora como a Rico.

A segurança é a mesma de ter dinheiro em um banco. Na verdade, criar uma conta na Rico é ainda mais fácil do que em bancos. 

Basta acessar esse link, seguir o passo a passo e depois fazer uma transferência para a sua nova conta.

Lembre-se: não existem taxas para a abertura de contas. Então, basta entrar em nossa plataforma de investimentos pelo computador ou pelo celular para escolher o investimentos mais adequado aos seus objetivos.

Conclusão

Muitos pequenos investidores têm medo de fazer suas primeiras aplicações.

Afinal, não é fácil ganhar dinheiro e não dá para confiar o seu capital precioso a qualquer um.

Por isso, muitos se questionam se é seguro tirar o dinheiro da conta corrente, onde ele está sob o seu controle para investir em alguma aplicação por meio de uma corretora.

Acredite, é completamente seguro investir nesses investimentos já citados como CDB, LCI, LCA e LC. O FGC sempre garantirá o retorno de todo o seu dinheiro e rentabilidade caso não ultrapasse o limite de R$ 250.000 por banco.

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Se você ainda é um investidor principiante, aproveite essas garantias para construir um bom patrimônio a curto prazo, médio e longo prazo. Mas entenda que, quanto menos risco houver em uma aplicação, menor será a sua rentabilidade.

Nesse sentido, vale a pena destacar alguma parcela da sua carteira para aplicar em investimentos com menos garantias. Essa proporção de risco vai depender do seu perfil de investidor.

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Obrigado por ler até aqui!

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