O consórcio tem se consolidado como uma alternativa interessante e estratégica para quem deseja adquirir bens ou serviços de maneira planejada, sem arcar com os custos de juros normalmente associados a financiamentos. Embora muitas vezes seja visto apenas como uma forma de aquisição de veículos ou imóveis, o consórcio pode ser utilizado para diferentes finalidades e apresenta vantagens, principalmente para quem tem disciplina financeira e um horizonte de médio a longo prazo.

Agora também ofertado pela Rico, o consórcio pode ser integrado a uma estratégia diversificada, oferecendo aos clientes uma maneira de planejar aquisições importantes com um custo-benefício potencialmente superior.

Confira no texto abaixo mais detalhes sobre o produto e como integrá-lo na sua carteira de forma eficiente e planejada:

O que é consórcio?

O consórcio é um mecanismo de autofinanciamento coletivo, em que um grupo de pessoas com interesses comuns se organiza para a aquisição de bens ou serviços. A formação desse grupo é organizada por uma administrado de consórcios, autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.

Os participantes realizam pagamentos mensais, formando uma poupança comum. Periodicamente, um ou mais participantes são contemplados por sorteio ou lance, recebendo a chamada “carta de crédito”, que lhes permite adquirir o crédito no valor do bem ou serviço contratado. Uma das grandes vantagens do consórcio é a ausência da cobrança de juros, característica que o diferencia de modalidades de crédito tradicionais, como o financiamento. No consórcio, os custos incluem uma taxa de administração (que é cobrada pela administradora responsável pela gestão do grupo), a correção monetária do valor das prestações (normalmente atrelada ao INCC para consórcio de imóveis) e, eventualmente, seguros e um fundo de reserva.

Essa estrutura de custos mais enxuta pode tornar o consórcio financeiramente mais interessante, especialmente em cenários de taxas de juros elevadas no mercado de crédito.

Vantagens do consórcio

Como mencionado, uma das principais vantagens do consórcio é que, ao contrário do financiamento, não há cobrança de juros. Isso faz com que o custo final da compra por meio do consórcio seja potencialmente menor, tornando-o uma opção atrativa, especialmente em um cenário de elevação da taxa Selic, como o atual.

Vale lembrar que movimentos na taxa Selic são refletidos em todas as taxas de juros da economia – de diferentes modalidades de crédito à financiamentos imobiliários.

Assim, embora as taxas de financiamento habitacional sejam substancialmente mais baixas do que a média observada em outras modalidades (por serem reguladas e parte subsidiada por recursos públicos), elas também seguem a direção da taxa Selic – tendendo a subir conforme a Selic sobe, e vice-versa.

O incremento no seu planejamento financeiro é outro ponto forte. O consórcio pode ser ideal para quem não tem pressa de adquirir o bem ou serviço. Ele permite que o investidor se organize financeiramente, já que as parcelas são fixas e a contemplação pode acontecer ao longo do tempo, seja por sorteio, seja por lance. Isso oferece previsibilidade e disciplina financeira.

A flexibilidade da carta de crédito também é um diferencial. Ao ser contemplado, o participante recebe uma carta de crédito que pode ser usada para adquirir o bem que desejar, dentro das condições estipuladas pelo grupo. No caso de imóveis, por exemplo, pode ser utilizado tanto para a compra de um novo bem quanto para a quitação de um financiamento existente. Além disso, o valor da carta de crédito pode ser utilizado como pagamento à vista, possibilitando negociações mais vantajosas.

Por último, consórcio é uma modalidade regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil, o que garante maior segurança e transparência para os participantes. A instituição que administra o consórcio deve seguir uma série de normas e procedimentos, protegendo os interesses dos consorciados.

Como funciona a contemplação?

A contemplação em um consórcio pode ocorrer de duas maneiras: por sorteio ou por lance. O sorteio é realizado de forma aleatória entre os participantes do grupo. Já o lance é uma espécie de “leilão”, em que o participante pode ofertar um valor para antecipar sua contemplação. Geralmente, quem oferece o maior lance tem prioridade na aquisição da carta de crédito.

Tipos de lances no consórcio:

  • Lance Livre:  é a oferta de um valor adicional ao que já foi pago, permitindo que, se o lance for o vencedor, o consorciado receba sua carta de crédito. Esses lances são definidos em percentual sobre o crédito atualizado, sendo considerado contemplado o consorciado cujo lance representar o maior percentual entre os participantes do grupo.
  • Lance embutido: neste caso, o participante utiliza parte do valor da própria carta de crédito como oferta, ou seja, ele compromete uma parte do montante total que receberá.
  • Lance fixo: algumas administradoras de consórcio já predefinem um percentual fixo de lance para contemplação, referente ao valor pendente da carta de crédito, criando um sorteio somente entre os participantes que ofertaram o lance, aumentando as chances de contemplação. Será contemplado aquele que, entre todos, possuir a cota mais próxima da cota sorteada pela Loteria Federal.