12/06/2017 14:10:00 • Atualizado em 26/09/2022 17:13:27
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Rendimento do CDB: Tudo o que você precisa saber!
Saiba tudo sobre qual o rendimento do CDB. Como funciona, se ele é para você, como analisar, simulações de investimento e veja dicas para aplicar melhor.
Sabia que o rendimento do CDB pode ser até 60% superior ao da poupança?
O Rendimento do CDB (Certificado de Depósito Bancário) e a sua flexibilidade o torna uma ótima opção de investimento de renda fixa. O CDB é indicado tanto para iniciantes por sua simplicidade quanto para investidores mais experientes.
Trata-se de um ótimo investimento para começar a carteira ou então diversificar a curto, médio ou longo prazo.
Neste texto, falaremos sobre o rendimento do CDB em relação a muitos outros investimentos de renda fixa e porque ele é uma aplicação tão importante de se ter na carteira de investimentos.
Se não sabe nada sobre o assunto, recomendamos que confira esse guia completo com tudo sobre CDB:
- CDBs: O que são e como funcionam
- Qual o rendimento do CDB hoje
- Como calcular o rendimento do CDB
- Tesouro Direto ou CDB?
- Taxas e prazos do CDB
- Como investir em CDB com rentabilidade
- CDB tem juros compostos?
Boa leitura!
Certificado de Depósito Bancário (CDB): Como Funciona
O CDB nada mais é do que um título de crédito emitido por bancos. É como se ele estivesse pedindo dinheiro emprestado. Exatamente como você já deve ter feito utilizando cartões de crédito ou financiamentos de bancos.
Assim como você precisa pagar taxas de juros que variam de acordo com o contrato, o banco também precisa pagar juros de acordo com o contrato do título de crédito.
Esse é o rendimento da aplicação. Então, todos que investem em CDB estão, literalmente, emprestando dinheiro aos bancos. Trata-se de um investimento conservador e que possui pouquíssimo risco.
Principalmente porque eles possuem garantia de até R$ 250.000 pelo FGC, o Fundo Garantidor de Crédito. Além disso, sua rentabilidade sempre será a prevista no momento da aplicação, possuindo nenhuma oscilação inesperada.
Ou seja, no momento da compra você sabe a qual índice ele é atrelado ou a porcentagem fixa de rendimento que terá até o final do título.
Por não ter risco e ser tão flexível, o rendimento do CDB é muito superior do que a de qualquer poupança. Então, se você possui qualquer valor guardado em poupança, saiba que está deixando de ganhar dinheiro.
Mas cuidado com algumas ofertas de CDBs. Talvez você tenha conhecido esse tipo de investimento por meio de uma ligação do gerente do seu banco. Afinal, eles recebem metas para vender os CDBs do próprio banco.
Nem sempre essas ofertas possuem uma rentabilidade boa. Nossa recomendação é que você nunca invista com o seu banco, principalmente se for um dos grandes bancos varejistas. Então, escolha sempre uma corretora do que um banco.
Por isso, nunca esqueça, o banco não é lugar para investir. O seu dinheiro sempre renderá apenas para o banco e pouquíssimo para você.
Afinal, eles oferecem apenas aplicações com rendimento pequeno porque não podem acessar investimentos de bancos que realmente pagam taxas atrativas. Afinal, esses bancos são concorrentes.
Sempre que quiser encontrar o melhor rendimento de CDB, busque uma corretora como a Rico que escolhe os títulos de renda fixa mais seguros e rentáveis entre todos os bancos e financeiras.
Como Investir em CDB Com Segurança
A parte mais importante de qualquer aplicação é ter a consciência do porquê está investindo. Aplicar apenas por aplicar não é seguro.
Afinal, não adianta comprar títulos que rendem 118% do CDI, mas com prazo de 4 anos e precisar do dinheiro nos primeiros seis meses. Toda a rentabilidade que você projetou vai por água abaixo dessa forma.
Então, entenda cada característica dos CDBs para poder escolher o mais indicado para o seu perfil de investidor e objetivo neste momento.
A segunda parte mais importante é contar com uma corretora de investimentos especializada em renda fixa, que ajudará você a encontrar o melhor CDB disponível para o seu perfil de investidor.
Logo abaixo listamos os principais para que você fique atento:
Liquidez
Esse atributo é muito importante. Ele diz respeito a disponibilidade de conversão do dinheiro. Existem CDBs que possuem liquidez diária, podem ser resgatados sem perda de retorno, e outros apenas no vencimento para quatro anos ou mais.
Se você pretende criar uma reserva de emergência, esse é o fator mais importante para você escolher um CDB.
Banco Emissor
Bancos grandes costumam ter rentabilidades menores, pois o seu risco de quebra também é pequeno. Assim, os bancos pequenos são indicados por terem taxas bem mais atrativas.
Não se preocupe com a saúde do banco. A Rico filtra apenas os melhores bancos para fornecer CDBs. E mesmo que algum deles venha a fechar as portas, o FGC garantirá o retorno do seu dinheiro dentro do limite de R$ 250.000.
Imposto de renda
O CDB possui uma tributação regressiva de acordo com o tempo de aplicação, com tributação máxima de 22,5% e mínima de 15% sobre o ganho de capital. Ou seja, quanto mais tempo o seu dinheiro estiver aplicado, menos será pago como IR.
Veja logo abaixo a alíquota exata para cada período:
| Alíquota | Período |
| 22,5% | até 180 dias |
| 20% | de 181 a 360 dias |
| 17,5% | de 361 a 720 dias |
| 15% | mais que 720 dias |
Todos os seus investimentos de renda fixa precisam ser declarados: CDB, LCI, LCA, LC, Títulos públicos. Mas apenas se você estiver em algum quadro de obrigatoriedade.
É o caso se possui mais de R$300 mil em bens como casa, carro e investimentos somados ou recebeu rendimentos isentos acima de R$40 mil anual em investimentos, indenizações, seguro-desemprego e etc.
Rentabilidade CDB e CDI
Rentabilidade é a porcentagem de quanto o seu investimento cresce. Toda rentabilidade do CDB é referenciada por um índice: o CDI.
Ele é o Certificado de Depósito Interbancário. Trata-se de uma taxa cobrada entre bancos para empréstimos de 24 horas. Ele é usado como referência para a rentabilidade de renda fixa e segue de perto a taxa básica de juros, a Selic.
Por exemplo, um investimento que rende 100% CDI, rende quase a taxa Selic. Nesse caso, um CDB que renda 110% é 10% superior.
Saiba mais sobre o CDI nesse vídeo a seguir:
Vencimento
O prazo do CDB é quando ocorre a liquidação do investimento. O título se encerra e você recebe automaticamente todo o valor investido mais a rentabilidade no período na conta da sua corretora.
Valor Mínimo
Cada título possui uma quantia mínima para aplicação. Pode ser R$ 2.000 até R$ 50.000 ou mais. Normalmente, um CDB com valor mínimo de aplicação possui uma rentabilidade maior que outro CDB idêntico, mas com mínimo inferior.
Por que aplicar dinheiro em CDB
Ao contar com o rendimento do CDB, você estará aplicando de forma segura e garantida. E a melhor parte é se caso os seus planos forem de médio e longo prazo, os juros compostos multiplicarão o seu investimento inicial.
A lógica dos juros compostos é simples. Imagine que você aplicou R$ 10.000 e ao final do primeiro mês o seu dinheiro rendeu R$ 100. No segundo mês, você não terá uma rentabilidade sobre os mesmos R$ 10.000, mas sobre R$ 10.100.
Ou seja, é muito semelhante quando uma pessoa se enrola com as taxas de crédito do cartão. Os juros começam a incidir sobre si mesmos, transformando-se numa bola de neve. Você terá esse efeito ao seu favor.
Outros ativos de renda fixa também são interressantes e podem ser comparados com um CDB caso o prazo de vencimento e tipo de rentabilidade sejam parecidos.
Por isso, a Rico fornece uma plataforma de comparação entre letras de crédito, CDBs, debêntures e outros ativos.
Simulador de CDB Com a Rico
Na Rico, você pode comparar os melhores CDBs e garantir que está escolhendo um ótimo produto de investimento. Além disso, pode contar com o apoio dos nossos especialistas para assegurar que está fazendo realmente a melhor escolha.
Vamos dividir eles em prefixados, pós-fixados, atrelados ao IPCA (inflação) e os híbridos que misturam taxas prefixadas com índices, como o citado acima. Em todas simulações usamos as taxas de junho:
- IPCA de 3,60% a.a
- Selic de 10,15% a.a
- CDI de 10,14 a.a
- Poupança de 8,06% a.a
Veja os principais tipos de CDBs e como funcionam suas rentabilidades nas simulações logo abaixo.
PÓS-FIXADOS DE MÉDIO PRAZO
CDBs Pós-fixados são aqueles atrelados apenas ao CDI. Veja quanto rende CDB de 108% do CDI em um ano, do Banco Pine S.A.
PÓS-fixados de curto prazo
Esse CDB não possui liquidez diária, mas garante a totalidade do CDI em apenas seis meses. O valor mínimo é R$ 10.000. Perceba como neste caso o rendimento é menor do que o CDB de um ano.
HÍBRIDO DE LONGO PRAZO
Esses CDBs podem ser também de médio prazo. No entanto, eles são perfeitos para o longo prazo, pois contam com a variação do IPCA.
Ou seja, se você quer investir a longo prazo, precisa estar protegido da inflação. Então ele é a escolha ideal. Veja um exemplo do Banco BMG S.A que rende 7,1% + IPCA e tem um prazo de 5 anos.
Prefixados
Estes CDBs possuem uma taxa fixa, ou seja, ela não varia. Eles costumam ter um prazo maior, normalmente a partir de 2 anos e um valor mínimo que começa em R$ 10.000.
Veja uma simulação do Banco Pine S.A. de três anos que rende exatamente 11.4% ao ano. Nesse caso, a inflação e a Selic podem variar o quanto quiserem, o título renderá exatamente o que foi projetado na simulação.
Liquidez diária
Esse é o CDB que pode ser resgatado a qualquer momento sem prejuízo de rentabilidade. Veja a simulação abaixo com prazo de 2 anos. Nessa simulação, o valor não foi resgatado antes do prazo.
Conclusão
Em resumo, o rendimento do CDB varia bastante. E como vimos, nem sempre a rentabilidade deve ser o fator mais importante na hora da aplicação.
Você deve sempre escolher os seus investimentos de acordo com as suas necessidades e objetivos. Caso você queira tirar férias daqui um ano, você vai escolher um CDB com prazo para 1 ano.
Nesse sentido, é imprescindível fazer um planejamento financeiro sadio e atualizado. E claro, executar esse plano, para criar uma educação financeira que o fará investir sempre de forma precisa.
Se quer criar uma reserva de emergência, vai escolher um CDB com liquidez diária. Ou então, caso o seu objetivo seja comprar uma casa daqui cinco anos, vai escolher um CDB com esse prazo atrelado à inflação.
O rendimento do CDB é muito bom comparado a qualquer investimento em renda fixa. Ele é altamente recomendado para investidores conservadores que precisam de garantia total sobre o seu capital.
No entanto, não é possível criar uma carteira de investimentos com boa performance apenas com CDB. É preciso conhecer e aplicar em outros investimentos mais ou menos arriscados em uma proporção confortável para você.
Como por exemplo, fundos multimercado, ETFs, tesouro direto e etc. Continue lendo outros guias completos para aprender mais sobre outros investimentos do tipo renda fixa:
- Guia do Investidor LCI e LCA: Saiba como investir
- Tudo Que Você Precisa Saber Sobre Debêntures
- 8 dicas de investimento para iniciantes que poucos conhecem
Então, o primeiro passo para você começar a investir é contar com uma corretora que é digital e perfeita para novos investidores. A Rico é uma das mais indicadas para pessoas físicas, pois conta com um amplo suporte especializado em renda fixa.
Você pode criar a sua conta em minutos. É 100% gratuito, 100% online e você já poderá investir em renda fixa com os melhores CDBs do mercado. E o melhor de tudo: sem pagar nenhuma taxa de administração.
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